Аннуитетный платеж: что это такое

Аннуитетный платеж

Взять займ в сегодняшней Украине не составляет ни малейшего труда, а уровень закредитованности в нашей стране растет изо дня в день. Все дело в том, что финансовых проблем у людей предостаточно, а свободно решить их с помощью кредита может каждый совершеннолетний гражданин в любом удобном для себя формате. Будет это мелкий потребительский займ или солидная ипотека, личное оформление в крупном банке или онлайн-заявка в МФО, наличными или на карту – все зависит от желания заемщика, его потребностей и, конечно, качества кредитной истории.

Поиск идеального предложения зачастую сводится к мониторингу процентных ставок – чем они ниже, тем кредит кажется привлекательнее, а такому важному аспекту, как схема платежей, уделяется недостаточно внимания. И в этом состоит главная ошибка заемщика, уверенного в том, что сумма переплаты зависит только от ставки, а выплаты проводятся по единой системе. На самом деле способов погашения – множество, каждый из них имеет свои особенности и непосредственно влияет на качество обслуживания займа, особенно крупного и долгосрочного.

Brobank.уа напоминает, что занимаем мы чужие деньги и на время, а отдаем – свои и навсегда, и предлагает позаботиться заранее о своих расходах и познакомиться с аннуитетными платежами – самым распространенным методом возвращения кредита.

Основные способы погашения

Долговые обязательства украинским заемщикам предлагается выполнять по одной из двух схем:

  • дифференцированная (классическая);
  • аннуитетная.

Оба метода равноценны, хотя разнятся по многим параметрам – от уровня финансовой нагрузки на клиента до формулы расчета. По итогам 2019 года во всех сегментах кредитования оба варианта представлены приблизительно в одинаковых пропорциях, однако физическим лицам банки обычно предлагают аннуитетную схему.

Схему погашения кредита банк подбирает самостоятельно

Для кредитора это – наилучший способ, гарантия стабильного и высокого дохода. Заемщик, со своей стороны, предпочел бы схему классическую (с меньшей суммой переплаты), однако права выбора в большинстве случаев он не имеет.

Макс. сумма: 300 000 грн.
Ставка: От 10%
Срок кредита: До 84 мес.
Мин. сумма: 5 000 грн.

Аннуитетный кредит: главное

Финансовая рента или аннуитет (от латинского annuus – «ежегодный») – особый график погашения займа, при котором выплаты разбиты на равные суммы и вносятся с заданной периодичностью на протяжении всего срока кредитования. В более широком смысле понятие может также включать в себя страховые договоры и выплаты, отдельные версии срочных государственных займов. Наглядными примерами аннуитета могут служить зарплаты, сберегательные счета или рассрочки как последовательность регулярных фиксированных платежей.

При обслуживании кредита с аннуитетным графиком погашения заемщик осуществляет положенные выплаты равными суммами вплоть до окончания срока действия договора. Однако, несмотря на неизменность размера ежемесячного платежа, его структура постоянно изменяется в плане соотношения тела кредита и процентной ставки: основной займ выплачивается только после погашения всех процентов.

Аннуитетная схема предполагает ежемесячную выплату равных сумм

Типы аннуитета

  1. Пренумерандо. Выплаты происходят в начале каждого месяца, квартала или года (в зависимости от вида договора).
  2. Постнумерандо. Платежи, напротив, осуществляются в конце срока.
  3. Отсроченный. Положенный срок первого платежа может сдвигаться на период до года после момента подписания договора. Данный тип, в свою очередь, подразделяется на эквивалентный срочный и бессрочный в зависимости от срока его окончания.
  4. Пенсионный (пожизненная рента). Обеспечивают гражданам ежемесячные выплаты и имеют бессрочный характер.

В отличие от аннуитетной, дифференцированная схема платежей подразумевает первоочередное погашение тела кредита и начисление процентов на остаток, поэтому к окончанию срока объем взносов уменьшается.

Макс. сумма: 300 000 грн.
Ставка: От 35,3%
Срок кредита: До 72 мес.
Мин. сумма: 5 000 грн.

Расчет выплат

Поскольку аннуитетный кредит неизбежно приводит к значительным переплатам, желательно ознакомиться с графиком погашения и суммой ежемесячных платежей еще до его оформления. Сделать это можно несколькими способами.

  1. Обратиться в кредитное учреждение, в котором вы хотите взять займ. Специалист рассчитает платежи по специальной формуле.
  2. Воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка. При просчете программа учитывает все факторы, способные повлиять на итоговую сумму: первоначальный взнос, льготы, дополнительные траты.
  3. Самостоятельно рассчитать грядущие выплаты. Для этого следует использовать формулу: A = B*S (А – сумма платежа, В – коэффициент, S – размер ссуды). В свою очередь, коэффициент легко вычислить по следующей формуле: b = x * (1 + x) * n / ((1 + x) * n – 1) (х – месячный процент, одна двенадцатая часть от заявленного банком годового процента, n – количество месяцев, необходимых для погашения, b – непосредственно коэффициент).

Рассчитать дифференцированные платежи сложнее, и онлайн-калькуляторы обычно не предоставляют такую услугу. Придется прибегать к помощи специалистов банка.

Рассчитать дифференцированный платеж поможет сотрудник банка

Преимущества аннуитета

Для каждого вида займа существуют предпочтительные способы погашения. К примеру, кредит наличными, ипотеку или автокредит выгоднее выплачивать с использованием классического метода. Беззалоговые наличные или потребительские ссуды, напротив, подразумевают применение аннуитетных схем.

Данный способ обладает рядом достоинств:

  1. Фиксированный размер ежемесячного платежа. Это принципиальное отличие от прочих методов дает возможность клиенту планировать расходы и свой личный бюджет на протяжении всего срока кредитования.
  2. Небольшая финансовая нагрузка в первые месяцы погашения займа, в отличие от схемы классической, где первоначальные платежи ложатся тяжким грузом на плечи заемщика и уменьшаются только к окончанию срока.
  3. Аннуитет станет удобным решением для заемщиков с небольшим доходом или нестабильным заработком, так как в этих программах часто предусмотрена опция «кредитных каникул».
  4. Процентная ставка по аннуитетным кредитам обычно несколько ниже, чем по дифференцированным.
  5. Размер первой выплаты напрямую зависит от дня подписания договора: оформленный во второй половине или в конце месяца кредит приведет к тому, что первый взнос будет меньше последующих.
Макс. лимит: 200 000 грн.
Ставка в год: 24%
Льгот. период: 0 дней
Обслуживание: 120 грн/год

Недостатки аннуитета

Стабильность и предсказуемость аннуитетных платежей имеют обратную сторону и не оставляют заемщику возможности сэкономить. Итоговая сумма переплаты значительно превосходит способ по классической схеме, особенно в случае длительного срока кредитования. Несколько выровнять баланс сможет только фактор инфляции.

Аннуитетный кредит позволит чувствовать себя более уверенно

Кроме того, при аннуитетной схеме невозможно пошагово уменьшать финансовую нагрузку посредством досрочного погашения займа – на размере ежемесячного платежа это никак не скажется. При этом полное досрочное погашение в большинстве случаев допускается, но оно будет невыгодно заемщику после наступления второй половины срока действия договора.

Таким образом, аннуитетный кредит не зря стремительно завоевывает популярность на украинском рынке. Учитывая специфику экономического положения нашей страны, стабильные фиксированные платежи, не зависящие от внешних факторов, позволяют заемщикам чувствовать себя более уверенными и защищенными. Банки же гарантированно получают доход и снижают риски невозврата долга, что благоприятно сказывается на процентных ставках. При этом выбор наилучшего графика погашения всегда зависит от типа займа и политики кредитной организации.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.