Ликвидация банка: памятка для вкладчиков и заемщиков

Ликвидация банка: памятка для вкладчиков и заемщиков

Банковская система Украины находится сейчас в тяжелом положении. Рынок один за другим покидают игроки, причем не только слабые. Неожиданно для потребителей прекращают свое существование, казалось бы, надежные организации, с хорошей репутацией и устойчивым положением. Реалии таковы, что каждый вкладчик или заемщик может внезапно оказаться клиентом «лопнувшего» финансового учреждения.

Brobank.уа поможет разобраться, что делать в случае банкротства банка, как вернуть свои сбережения или выполнить кредитные обязательства.

Как «прогорают» банки

Банкротом может стать не только физическое или юридическое лицо, но и финансовая организация. Особый порядок, согласно которому проходит ликвидация, регламентируется двумя законами. Это – Кодекс Украины о процедурах банкротства и Закон «О банках и банковской деятельности». Помимо этого, на процесс влияют отдельные постановления регулятора.

Процедура банкротства проходит два этапа

  1. Передача управления временной администрации.
  2. Отзыв лицензии и ликвидация.

Эти шаги предваряет еще один негласный этап – признание учреждения проблемным. Данное решение находится в зоне ответственности НБУ, а сам факт его принятия является банковской тайной. Поводами могут стать как нарушения, выявленные в бухгалтерской отчетности, так и невыполнение организацией притязаний вкладчиков или кредиторов в установленный законодательством срок.

Кредитной организации дается 180 дней на устранение всех нарушений

После принятия решения кредитной организации предоставляется возможность самостоятельно устранить нарушения, на это отводится 180 дней. Если учреждение не справилось с задачей, оно объявляется неплатежеспособным, а управление переходит к временной администрации. Клиентов не информируют о том, что банк признан проблемным, но это можно понять по косвенным признакам: платежные поручения не выполняются, денежные средства не выдаются по первому требованию и т.д.

НБУ также принимает решение по признанию финучреждения банкротом и передает сведения в Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Соответствующее уведомление публикуется на сайтах этих организаций и в официальных средствах массовой информации («Правительственный курьер» и «Голос Украины»). Далее происходит назначение отдельного должностного лица, к которому переходят все права управления банком.

Нюансы банкротства

Ликвидация банка – непростой процесс, который может длиться не один год. Основной задачей внедренной временной администрации является обеспечение стабильной работы учреждения и поиск надежного инвестора. Если же все усилия оказались напрасными, Нацбанк отзывает лицензию и начинает процедуру ликвидации.

Вкладчики и заемщики должны понимать механизм действий, по которому будут происходить выплаты. Так, назначенная ликвидационная комиссия займется реализацией банковских активов, в которые входят кредитный портфель, помещение, имущество организации (включая конфискованное залоговое), банкоматы и пр.

Сумма, вырученная от продажи («ликвидационная масса»), пойдет на покрытие долгов, но в строго определенной последовательности:

  • заработная плата ликвидаторам;
  • текущие расходы;
  • выплата налогов и прочих обязательств перед государственным бюджетом;
  • заработная плата сотрудникам банка (с учетом задолженности);
  • выплаты вкладчикам;
  • компенсации физлицам-предпринимателям.

Не все кредиторы смогут получить обратно свои деньги

Средства могут закончиться на любом этапе, и те, кто находится на нижних ступенях приоритетного списка, рискуют остаться вовсе без денег. Все без исключения кредиторы вернут свое только в том случае, если ликвидатор сможет продать выданные банком кредиты, а заемщики продолжат добросовестно выполнять обязательства по займам.

В лучшем положении находятся вкладчики, размер депозитов которых не превышает 200 тысяч гривен. При данных обстоятельствах выплаты берет на себя Фонд гарантирования вкладов физлиц (кроме депозитов в драгоценных металлах).

План действий для вкладчиков

Гражданин (не предприниматель), у которого в проблемном банке был размещен депозит, может вернуть свои деньги по компенсации ФГВФЛ после объявления НБУ о ликвидации учреждения. Правом на получение возмещения (до 200 тысяч гривен) обладают все физические лица-клиенты банка, который являлся действительным членом Фонда на момент открытия вклада.

Эту информацию следует выяснять заранее, еще на этапе выбора организации для размещения депозита. На протяжении 20 рабочих дней с момента назначения ликвидатор составляет список вкладчиков, которым положена компенсация.

Сложнее обстоит дело с владельцами депозитов на сумму более 200 тысяч гривен – им придется самостоятельно решать проблему. Стартовой точкой для отсчета времени возврата средств станет публикация официального объявления о начале ликвидации. С этого момента у кредиторов есть один месяц, чтобы предъявить свои требования банку в письменном виде.

ФГВФЛ также компенсирует вклады в иностранной валюте. Выплата в гривнах будет рассчитана по курсу Нацбанка на момент официального назначения ликвидатора. Эта сумма уже не изменится, когда бы потребитель ни обратился за своими средствами.

Спустя 20 рабочих дней с момента запуска процедуры ликвидации вкладчикам рекомендуется отслеживать на сайте Фонда и в прессе сообщения о том, в каком формате будут происходить выплаты. Дело в том, что Фонд осуществляет выплаты через сторонние банки-агенты, между которыми распределяют получателей.

Для получения денег при себе нужно иметь паспорт и ИНН

Более подробную информацию можно узнать как на сайте «прогоревшего» учреждения, так и на «горячей линии» ФГВФЛ или в прессе. Получить деньги можно в течение 3-6 месяцев в отделении банка-агента при наличии паспорта и ИНН.

Те вкладчики, которые по каким-либо причинам не успели в положенный срок забрать свои средства, имеют возможность сделать это на протяжении последующих 3 лет. Для этого им следует направить в Фонд письменное заявление о выплате гарантированной суммы.

Что делать заемщикам

В соответствии с законодательством, ФГВФЛ вводит в проблемную организацию временную администрацию сроком на 3 месяца. Новый орган управления должен в кратчайшие сроки провести ревизию активов и анализ должников.

Параллельно с этим составляются списки как банков-агентов, так и будущих кредиторов, которые отныне будут контролировать ситуацию с текущей задолженностью. Также идет поиск возможных инвесторов и банков-контрагентов, способных принять на себя обязательства «прогоревшего» учреждения.

В этой ситуации заемщик должен прийти в отделение с кредитным договором и паспортом и выяснить следующее:

  • название организации, которая будет теперь принимать обязательные платежи;
  • реквизиты нового банка и доступные способы оплаты.

Когда актуальная информация будет получена, заемщик продолжит выплачивать кредит в соответствии с графиком. Отдельно стоит отметить, что прекращение выплат по займу в случае ликвидации банка не приведет ни к чему хорошему.

Во-первых, это испортит кредитную историю, так как долги в любом случае взимаются через суд, а залог – конфискуется. Если на первом этапе на просрочки могут не обращать внимания, то рано или поздно ликвидаторы займутся ими вплотную. Во-вторых, массовые невыплаты негативно скажутся на возможности проблемного банка рассчитаться со своими кредиторами и вкладчиками.

Прекращение выплат по займу приведет к ухудшению кредитной истории

Таким образом, банкротство финансового учреждения не означает автоматического списывания всех долгов. Аннулировать кредитные договоры никто не будет, и все обязательства остаются в силе. В отдельных случаях ликвидационная комиссия может предъявить требование о досрочном погашении займа, скажем, в течение 6 месяцев. А в случае возникновения проблем – обратиться в суд.

При передаче кредитного портфеля другому банку заемщик продолжает выплаты на тех же условиях (если в кредитном договоре не содержится пункт о возможности внесения изменений). Кроме того, штрафные санкции для неплательщиков никто не отменял, и новая организация применит их в случае необходимости.

В свою очередь, вкладчикам ликвидируемого банка нужно не пропустить информацию о сроках обращения за положенной компенсацией и подачи соответствующего заявления. Иначе возврат собственных средств растянется во времени и потребует куда больших сил.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.