Микрокредиты в Украине по новым правилам

Микрокредиты в Украине по новым правилам

Экономические кризисы и потрясения как нельзя лучше подстегивают рынок «быстрых» займов. Поэтому неудивительно, что относительно новый способ кредитования стал для нас привычным явлением и отличной возможностью раздобыть нужную сумму.

Правда, в обществе сложилось неоднозначное мнение о работе МФО. Кого-то они выручили в нужную минуту, а кто-то угодил в долговую яму. Как правило, все негативные моменты связаны с тем, что государство не уделяло достаточно внимания регулированию этой сферы.

Brobank.уа выяснил, какие меры правительства позволят, наконец, навести порядок в системе микрокредитования. И получат ли долгожданную защиту своих прав потребители услуг МФО.

Итоги 2020 года

О текущем состоянии сферы микрозаймов лучше всего говорят цифры: по утверждению Нацбанка Украины, молодой рынок захватил почти 60% от всего объема небанковского кредитования. Более того, он довольно быстро адаптировался к новым реалиям, вызванным пандемией. Несмотря на кризис, карантин и плачевное финансовое положение населения, уровень выдачи микрокредитов не только не снизился, но и пошел в рост.

Повышенный интерес к деятельности МФО традиционно базируется на двух позициях, диаметрально противоположных, но в равной мере справедливых.

  1. Принципиальное неприятие факта микрокредитования из-за непомерно высоких процентных ставок и вероятности «близкого знакомства» с коллекторскими службами.
  2. Колоссальный спрос на микрозаймы благодаря их доступности. Они – это своеобразная «скорая помощь», только в области финансов. Деньги можно получить в любой момент, без лишних проволочек и ограничений.

Спрос на услуги МФО вырос в период карантина

Прошедший год устроил проверку на прочность всем и каждому, а изменения затронули все сферы нашей жизни. Деятельность МФО – не исключение. С января и вплоть до середины марта наблюдался всплеск спроса на «быстрые» кредиты. Далее наступил кризис неплатежей, связанный с локдауном, а в летние месяцы организации сталкивались с агрессивными фрод-атаками. Осеннее оживление рынка можно связать с переформатированием процессов и выходом бизнеса на новый уровень.

Среди последних тенденций в сфере микрокредитования для потребителя наиболее важными станут следующие:

  • продвижение новых моделей верификации;
  • изменение подходов к оценке риска;
  • появление новых продуктов;
  • обновление технологической базы;
  • онлайн-управление проектами.

Кардинальная перестройка бизнес-процессов и внедрение в конце года системы BankID открывают новые перспективы для развития микрокредитования. В ближайшее время каждый заемщик МФО сможет на практике убедиться в изменениях в лучшую сторону.

Рынок требует модификации

Отечественная сфера микрозаймов находится в постоянном развитии и стабильно пополняет казну за счет налоговых отчислений. На этом очевидные плюсы заканчиваются. Отсутствие собственной законодательной базы и государственного регулирования ожидаемо привело к тому, что МФО единолично царят в своей финансовой нише и диктуют нам правила игры.

Это отражается и на формировании размера процентных ставок, и на принципах работы с клиентами (согласно внутреннему этическому кодексу каждой организации). К сожалению, нередко встречаются и случаи нарушения общепринятых международных норм.

Очевидно, что в условиях жесткого контроля не смогла бы образоваться прочная цепь серьезных проблем, которая на сегодняшний день сдерживает многих украинцев от оформления микрозаймов.

  1. Недостаточная защищенность клиентов МФО, вследствие чего их права нередко нарушаются.
  2. Стоимость кредитов неоправданно высока.
  3. Постоянное повышение процентных ставок приводит к росту невозвратов.
  4. Информация об условиях предоставления займов зачастую доводится до потребителей в искаженном, точнее, приукрашенном виде.
  5. Периодическое нарушение правил идентификации новых клиентов.
  6. Балансирующая на краю законности система взыскания долгов.

С другой стороны, в силу своей специфики, деятельность микрокредитных компаний не в состоянии пошатнуть финансовую систему страны. Так как средства населения не привлекаются, Нацбанк может заняться регулированием этой сферы по упрощенной методике.

Если говорить об участниках рынка, то по состоянию на начало 2021 года лицензией на предоставление ссуд владеют 776 организаций. Однако далеко не все они знакомы потребителю. «Быстрые» кредиты населению выдают приблизительно полторы сотни МФО, но по факту большую часть рынка (около 75%) контролирует топ-25 компаний. Среди них – хорошо зарекомендовавшие себя «Moneyveo», «ШвидкоГроші», «CreditPlus», «MyCredit», «КредитКасса», «Cashpoint» и др.

На рынке микрокредитования присутствует много дочерних компаний

Что же касается подавляющего большинства зарегистрированных организаций, то они либо «спящие», либо занимаются исключительно кредитованием бизнеса, либо являются кэптивными (созданными финансово-промышленными группами для своих целей). В любом случае, рынку микрокредитования катастрофически недостает прозрачности и единых правил, понятных потребителю.

Долгожданные перемены

У потенциальных клиентов МФО может сложиться впечатление, будто сфера «кредитов до зарплаты» функционирует полулегально и по своим правилам. Да, до недавнего времени прямого закона для работы микрофинансовых организаций не существовало, однако все они были обязаны подчиняться следующим нормативно-правовым актам:

  • закон «О финансовых услугах и госрегулировании рынка финансовых услуг»;
  • закон «Об электронной коммерции»;
  • закон «О защите прав потребителей»;
  • нормы гражданского права.

Ситуация кардинально поменялась 1 января 2021 года, когда вступил в силу закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй». Это означает, что всем МФО в ближайшей перспективе придется привести принципы своей деятельности в полное соответствие с новыми правилами.

  1. Целый ряд микрозаймов переходит в категорию потребительских кредитов. Нововведение затрагивает краткосрочные (до 1 месяца) договоры на сумму до 5 тысяч гривен (текущая минимальная заработная плата).
  2. Лимитирование размеров штрафов и пени. Наказывать недобросовестного клиента за просрочки МФО теперь будут с определенными ограничениями. Общая сумма не должна превышать размер полученного кредита более, чем в два раза. При этом даже обоюдное согласие сторон на увеличение не будет приниматься во внимание.
  3. Абсолютный запрет на изменение размера процентной ставки, порядка ее исчисления и уплаты процентов. Все изначально установленные договоренности должны безоговорочно выполняться и не меняться в худшую для потребителя сторону.
  4. Обязательный пункт в договоре – согласие клиента на доступ к его персональной кредитной истории. Сюда входит сбор, хранение, использование, распространение через БКИ сведений о заемщике и новом микрозайме. Отказ потребителя автоматически приводит к невозможности кредитования.
  5. МФО обязаны передавать в бюро кредитных историй (любое из включенных в Единый государственный реестр БКИ) информацию обо всех выданных потребительских ссудах. Процедура внесения данных теперь должна ограничиваться двумя днями (ранее – 7).
  6. Ограничение количества микрокредитов, которые может оформить физлицо одномоментно в разных МФО. Таким образом планируется защитить организации от проблемных задолженностей, мошенничества и злоупотреблений со стороны недобросовестных клиентов.
  7. Финансовые организации должны обеспечить доступ потребителей к полной и достоверной информации обо всех кредитных продуктах. Если же речь идет о займе на сумму выше минимальной заработной платы, МФО до подписания договора предоставляет заемщику паспорт потребительского кредита.

Все нововведения направлены на урегулирование деятельности МФО

Все нововведения должны превратить микрозаймы в по-настоящему безопасный и выгодный для населения продукт, обеспечить прозрачность и максимально честные условия процедуры кредитования.

Таким образом, мы сейчас становимся свидетелями трансформации крупного сектора финансового рынка. Эта сфера и раньше пользовалась колоссальным спросом, но ее популярность имела крайне неприглядную изнанку.

Будем надеяться, что проводимые реформы выведут микрокредитование на новый уровень, и мы сможем по достоинству оценить положительные стороны этого бизнеса. А их немало – это и растущие инвестиции в современные технологии, и внедрение инноваций (новые методы удаленной верификации и идентификации заемщиков, скоринг с использованием искусственного интеллекта и пр.), и вклад в развитие FinTech.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.