Банки, МФО, ломбарды, частные кредиторы и брокеры – кажется, что весь мир горит желанием ссудить нам деньги (и, разумеется, заработать при этом). Хорошо, если есть возможность самостоятельно выбрать кредитора и быть уверенным, что ни один надежный банк не закроет перед нами двери. А что делать, если испорчена кредитная история, нарушен возрастной ценз или недостаточно высок уровень доходов, вследствие чего пространство для маневра существенно сужается?
Когда потребность в свободных средствах превосходит наши реальные возможности и затмевает способность логически мыслить, мы готовы с закрытыми глазами хвататься за любое мало-мальски подходящее предложение. Зачастую упускаем из виду риски и опасности, подстерегающие нас в случае сделки с сомнительным займодателем.
Сегодня Brobank.уа погрузится в изучение такого распространенного в Украине явления, как частное кредитование, а также рассмотрит его положительные стороны и скрытые угрозы на основании отзывов потребителей, которые в свое время рискнули взять займ у такого рода инвесторов.
| Макс. сумма: | 300 000 грн. |
| Ставка: | От 10% |
| Срок кредита: | До 60 мес. |
| Мин. сумма: | 1 500 грн. |
Частный кредит или займ?
Разновидность финансовой помощи, которую за определенное вознаграждение оказывают всем страждущим физические лица, располагающие свободным капиталом, юридически корректно следует называть «частным займом», но никак не «частным кредитом», так как подобного понятия не существует. Только юридическое лицо как представитель соответствующей организации имеет право выдать полноценный правомочный кредит.
Отношения между участниками частной финансовой сделки не регулируются Нацбанком, тем не менее согласованный ими документ (оформленный нотариально или нет) будет иметь законную силу и подпадет под действие Гражданского кодекса Украины. С одной стороны, подобные финансовые взаимоотношения вполне легальны, с другой – сопряжены с рисками для обеих сторон и во многом строятся на доверии.
Очевидно, что к формату частного займа люди прибегают не от хорошей жизни. Зачастую это – крайний вариант, когда получены отказы в банках или МФО. В этом случае следует обезопасить себя от возможных мошеннических действий и получить законодательную защиту в виде нотариального оформления сделки. Инвесторы, в свою очередь, страхуют собственные риски от недобросовестных пользователей установлением непомерно высоких процентных ставок.
Как оформить сделку
Легитимность займа должна быть подтверждена заключением договора и (или) распиской. Нотариальное заверение – условие не обязательное, но желательное, как фактор, повышающий безопасность сделки. Кроме того, с официальными документами на руках будет проще отстаивать свою правоту в суде, если возникнет такая необходимость.
В договоре фиксируются следующие пункты:
- информация об инвесторе и заемщике (с указанием паспортных данных);
- суммы займа и переплаты, процентная ставка, способ оплаты;
- условия погашения, штрафные санкции в случае их нарушения;
- дата выдачи средств и окончательный срок их возвращения.
Расписку оформляет заемщик от своего лица, в ней содержатся такие данные:
- факт передачи и получения денег;
- сумма займа, внесенная как цифрами, так и прописью;
- дата заключения сделки;
- подписи сторон.
Если кредит от частного лица ограничивается небольшой по объему суммой, допускается подтверждение сделки одной только распиской. При этом заемщик должен настоять на включении в текст всех тезисов, которые содержатся в стандартном договоре.
| Макс. сумма: | 500 000 грн. |
| Ставка: | От 36,99% |
| Срок кредита: | До 5 лет |
| Мин. сумма: | 1 000 грн. |
Виды частных займов
Как и в случае с банковскими кредитами, деньги в долг у физических лиц можно взять в таких вариациях:
- долгосрочная ссуда (как правило, речь идет о крупных суммах, а срок кредитования не превышает 12 месяцев);
- краткосрочный займ до зарплаты (аналог продуктов МФО).
Чаще всего деньги выдаются в национальной валюте (от 5 до 500 тысяч гривен), в отдельных случаях – в иностранной (доллары, евро). Во втором случае в договор необходимо включить пункты, прописывающие курс конвертирования, а также валюту возврата долга. По договоренности средства передаются из рук в руки наличными или зачисляются на банковскую карту заемщика.
В зависимости от размеров частные займы бывают залоговыми, с обеспечением и без оного.
- Под расписку. Ссуда без обеспечения, по этой причине – с завышенной процентной ставкой. Написанная от руки расписка заверяется нотариально или составляется в присутствии третьих сторон – свидетелей. Услуги нотариуса (500-1500 гривен), как правило, оплачивает заемщик.
- Под обеспечение. В списке факторов, снижающих для инвестора риски невозврата, обычно находятся или поручительство, или любой вид залога. Обеспечение обязательно должно перекрывать сумму ссуды в полном объеме.
- Под залог. Займ на основе договора, подписанного обеими сторонами. На руки заемщик может получить средства в размере 60-90% от оценочной стоимости залога, в роли которого могут выступать жилая и нежилая недвижимость, транспортное средство, бизнес или доля в нем, техника, оборудование и т.д.
- Под заклад. В отличие от займа под залог, предметом заклада должно служить движимое имущество. Последнее может оставаться у владельца (без права пользования) или передаваться инвестору.
| Макс. сумма: | 12 000 грн. |
| Ставка: | От 0% |
| Срок кредита: | До 30 дней |
| Мин. сумма: | 200 грн. |
Где найти частного кредитора
Если ориентироваться на отзывы тех людей, кто брал кредит у частного лица, можно сделать вывод, что в Украине реально получить материальную поддержку и без обращения в финансовое учреждение. Вопрос в одном – как не нарваться на мошенников, вольготно развернувшихся в этой сфере и использующих повышенный интерес населения в корыстных целях.
Говоря об услугах настоящих частных инвесторов, мы сознательно опустим разбор объявлений, заполонивших заборы, подъезды домов, остановки общественного транспорта и метро и т.д. Хочется верить, что ни один из наших читателей не настолько отчаялся, чтобы вступать в финансовые отношения с сомнительными личностями, сулящими золотые горы на совершенно фантастических условиях.
На самом деле частное кредитование можно назвать надежным и перспективным только в двух случаях:
- Инвестор – ваш родственник, друг, сотрудник, приятель, то есть человек, знакомый лично или рекомендованный кем-либо из данного перечня. В этом случае кредит доверия растет и повышаются шансы на построение взаимовыгодной схемы.
- Физическое лицо предоставляет средства под залог. При этом основополагающее значение имеет не предмет, а сам факт залога, который свидетельствует о серьезном подходе со стороны кредитора.
Все прочие варианты, какими бы простыми и заманчивыми они не казались, в большинстве своем являются банальным надувательством.
В качестве примера приведем некоторые отзывы, найденные на форумах.
Владислав, г. Киев: «К помощи частного инвестора мне пришлось прибегнуть единожды, и это оказался позитивный опыт. Меня подвели поставщики и подвисла партия товара. Для выкупа нужна была сумма в 450 тыс. гривен, а свободных денег не оказалось ни у меня, ни у партнеров. В банке мне не отказывали, но для рассмотрения вопроса нужны были несколько дней, которых у меня не было. Частника долго искать не пришлось – его контакты мне давно передали друзья, как палочку-выручалочку на всякий случай. Скажу, что так быстро я займов еще не получал. Встреча на следующий день у нотариуса – подписание договора – и деньги уже у меня. Все просто, но очень дорого. Я бы не пошел на такую сделку, если бы не опасность потерять больше в случае срыва своего контракта».
Светлана, г. Харьков: «По разным причинам я влезла сразу в три кредита, которые была уже не в силах тянуть. Решение взять частный займ, чтобы закрыть все текущие и выплачивать только один, стало огромной ошибкой. Инвестора нашла в интернете: 2,5%, без залога и предоплаты, положительные отзывы (как я теперь понимаю, липовые). После того, как я выслала частнику фото с паспортом, он исчез, а через три месяца мне начали звонить и требовать выплатить долг – на мое имя взяли кредит в МФО через Интернет. На данный момент пытаюсь доказать, что стала жертвой обмана, но это непросто».
Андрей, Днепр: «Не вижу ничего плохого в частных кредитах – все, как в банке, только быстрее и никого не интересует твоя кредитная история. И можно договариваться о нюансах. Главное, не связываться с кем попало, а выбирать инвестора только по рекомендациям знакомых людей. Мне повезло – посоветовали надежного человека, уже три раза брал залоговый займ, все законно, с оформлением договора, никакого обмана».
Обезопасить сделку помогут элементарные меры предосторожности:
- искать частного инвестора следует через знакомых или на специализированных Интернет-площадках;
- нужно собрать как можно больше информации о кредиторе (если человек работает легально и заинтересован в сотрудничестве, сделать это будет несложно);
- процедура получения займа должна проходить только при личном присутствии сторон и заверяться нотариально;
- до оформления сделки с клиента не должно взиматься ни копейки в виде предоплаты, страховки и т.д.;
- доскональное изучение каждого пункта договора – неотъемлемое право заемщика.
| Сумма займа: | 10 000 грн. |
| Срок займа: | 1-30 дней |
| Ставка в день: | 1,9% |
| Кред. история: | Любая |
Таким образом, частное кредитование имеет право на существование, этот сегмент рынка, безусловно, получит дальнейшее развитие в Украине. Всегда были, есть и будут люди, которые предпочитают давать в долг свободные средства, а не инвестировать их в государственные программы или держать на депозитах. И, с другой стороны, огромная популярность подобных займов среди наших сограждан из числа тех, кому закрыт доступ к традиционным банковским кредитам.
