Что такое реструктуризация кредита

Что такое реструктуризация кредита

«Долги нужно возвращать!» – аксиома, безоговорочно принятая во всем цивилизованном мире, увы, не работает в нашей стране. Из года в год Украина не спускается с верхних ступеней в неприглядном рейтинге невозвратных кредитов, речь здесь идет о 60% всех беззалоговых ссуд.

Это сомнительное достижение не делает чести государству, граждане которого массово не справляются с финансовыми обязательствами, а обеспечить свои потребности самостоятельно, без займов, не могут.

Еще в 2018 году НБУ признал проблему просроченных займов достаточно серьезной и настоятельно рекомендовал банкам менять ситуацию всеми доступными способами, в том числе активно внедряя реструктуризацию или списание долга. Эти меры способны улучшить климат в сфере кредитования, укрепить доверие между финучреждениями и заемщиками, а также стать для последних спасательным кругом в долговом омуте.

Макс. сумма: 200 000 грн.
Ставка: От 0,01%
Срок кредита: До 36 мес.
Мин. сумма: 1 000 грн.

Brobank.уа выяснял, кому будет выгодна реструктуризация, все ли могут ее получить, как реализовать процедуру на практике и договориться с банком о подходящих условиях.

Предпосылки для проведения реструктуризации

Каждый, кто приходит в банк за финансовой помощью, становится участником аннуитетной схемы кредитования – самой распространенной в Украине. Для клиента это крайне удобно, так как разбивка долга на равные части и установление фиксированных сумм в качестве обязательных ежемесячных платежей дают возможность четко планировать свои расходы и рассчитывать силы.

Но даже тщательно выверенная финансовая нагрузка в один прекрасный момент может стать непосильной из-за факторов, которые не всегда можно спрогнозировать или предусмотреть:

Снижение уровня доходов может привести к реструктуризации долга

  • внезапное падение уровня доходов (увольнение, понижение в должности с сокращением заработной платы, вынужденный отпуск без оплаты, выход на пенсию и т.д.);
  • потеря работоспособности по состоянию здоровья (травма, серьезная болезнь, инвалидность);
  • семейные причины (развод, декрет);
  • резкая девальвация гривны (при наличии валютного кредита);
  • бедствия стихийного или техногенного характера (землетрясение, наводнение, пожар).

Такие жизненные сложности вполне способны привести к полной остановке выплат. Большинство финансовых организаций не предпринимает кардинальных шагов в отношении должника до тех пор, пока количество пропущенных платежей не достигнет 6-7.

Полгода просрочки – тот срок, который банк воспринимает как критический и уже не надеется на восстановление графика выплат. Клиент занимает положенное ему место в «черном списке» и передается в руки юристов или коллекторов. Реструктуризация долга – это один из способов вернуть деньги, пусть даже в несколько измененном порядке или меньшем объеме.

Что из себя представляет эта услуга

Реструктуризация – это, в первую очередь, проявление лояльности со стороны банка по отношению к ответственным заемщикам, которые заявили о своей временной неспособности обслуживать ссуду. «Временной» – здесь ключевое слово, так как данный инструмент не подойдет клиентам, которые окончательно отказались от кредитных обязательств. А для помощи гражданам, которые не собираются прятаться от долгов и стремятся решить проблему законным способом, и предусмотрена процедура реструктуризации.

Услуга предполагает изменение параметров кредитного договора по основным пунктам, которые касаются оплаты и сроков, тем самым достигается смягчение первоначальных условий. Ряд уступок со стороны кредитора значительно облегчает финансовое бремя заемщика и помогает быстрее восстановить былой уровень платежеспособности.

Реструктуризация проводится в строго индивидуальном порядке, в зависимости от конкретной ситуации и условий договора. Инициировать процедуру может как сам заемщик, так и кредитор.

В заявлении должны быть отображены причины финансовых затруднений

В первом случае необходимо обратиться в банк с заявлением, содержащем просьбу об отсрочке, изложение причин, которые привели к остановке выплат, а также оценку актуальных финансовых возможностей.

Во втором – кредитная организация сама предлагает должнику подписать новый договор, оповещение происходит в виде рассылки СМС или телефонных звонков от сотрудников банка. В любом случае реструктуризация становится доступна только при значительных просрочках – не менее полугода.

Макс. сумма: 75 000 грн.
Ставка: От 0,001%
Срок кредита: До 5 лет
Мин. сумма: 3 000 грн.

Виды реструктуризации

Несмотря на сугубо индивидуальный подход, можно выделить ряд общих способов изменения кредитного договора, которые используют отечественные финучреждения, столкнувшись с проблемными займами.

  1. Пролонгация. Размер регулярных платежей уменьшается за счет продления сроков кредитования. Важный нюанс: при вполне посильных ежемесячных взносах общая сумма переплаты неизбежно возрастет.
  2. Кредитные каникулы. Отсрочка платежей на определенный срок, который устанавливается каждым банком отдельно, действительно дает передышку должнику. Можно выбрать полный отказ от выплат или же оплачивать только проценты.
  3. Изменение валюты. Конвертация кредита будет выгодной только при определенных условиях, например, девальвации гривны.
  4. Рефинансирование. Чтобы соответствовать правилам реструктуризации, перекредитование должно проводиться именно в данной организации, а не сторонних банках. Новую ссуду можно взять на компромиссных выгодных условиях.
  5. Списание долга или его части. Применимо для безнадежных случаев, выгода организации состоит в том, что она избавится от невозвратного займа и разблокирует созданный под него резерв.
  6. Обмен имущества, принадлежащего заемщику, на определенную часть долга.
  7. Уменьшение процентной ставки. Доступно только для постоянных клиентов с хорошей репутацией.
  8. Банкротство. Официальное признание гражданина банкротом дает ему право на полное списание долга.

На практике отдельное применение каждой из схем реструктуризации в чистом виде встречается редко. Банки объединяют и дополняют их, чтобы результат был выгоден не только клиенту, но и им самим. Пример подобной комбинации: пролонгация может сочетаться со сменой валюты займа и списанием штрафов.

Макс. лимит: 250 000 грн.
Ставка в год: 45%
Льгот. период: До 57 дней
Обслуживание: Бесплатно

Основания для проведения реструктуризации

Заявление на пересмотр условий погашения кредита может подать каждый клиент, оказавшийся в финансовом тупике, однако в первую очередь привилегии предоставляются заемщикам, которые до того не допускали просрочек и не запрашивали рефинансирование или реструктуризацию.

Кроме того, потребуется документальное подтверждение временной финансовой несостоятельности – причины, озвученные в устной форме, уважительными не считаются. Примеры необходимых документов:

  • справка медицинского учреждения о наличии серьезной болезни;
  • свидетельство о смерти члена семьи;
  • справка с места работы об увольнении;
  • акт из центра соцобеспечения об актуальном финансовом положении заемщика.

Справка об увольнении является подтверждением ухудшения финансового положения

Параллельно с этим банк захочет узнать о перспективах возвращения своих денег. Здесь вам пригодятся такие бумаги:

  • справка о том, что вы состоите на учете в центре занятости;
  • свидетельство о праве собственности на жилье, автомобиль или прочее ценное имущество;
  • справка о получении пенсии или других видов социальной помощи;
  • акт УБКИ о текущем состоянии кредитной истории.

Таким образом, реструктуризация – достойный способ выхода из порочного круга задолженности. Несмотря на очевидные выгоды для заемщика (от уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки до сохранения репутации в целом), кредитор тоже не остается внакладе. Повышается вероятность благополучного возвращения долга, следовательно, исчезает необходимость тратить средства на судебные тяжбы или оплату услуг коллекторских организаций. Клиент хочет получить реструктуризацию – значит, его намерения погасить займ серьезны. Банку остается только сделать шаг навстречу и упростить условия, ведь каждый заслуживает еще один шанс.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.