Як «антиколекторський» закон змінить долю боржників

Як антиколекторський закон змінить долю боржників

Не секрет, що стягнення боргів в Україні перетворилося на бізнес – надзвичайно успішний і прибутковий, що балансує на межі законності (а іноді і переступає цю межу), але незмінно процвітаючий. При цьому боржники опиняються в незавидному становищі: об’єктивна неможливість виконати зобов’язання посилюється пресингом і психологічним тиском з боку колекторських служб.

Brobank.уа розбирається, чи вийде зупинити терор позичальників за допомогою нового закону про правила стягування боргів. Окреме питання – чи можливо в принципі привити колекторам елементарні норми етичної поведінки.

Що не заборонено, то дозволено

Останні роки про колекторське свавілля в нашій країні хіба що не складають легенди. Цілодобове залякування, тиск, погрози – невдачливим позичальникам-боржникам є що розповісти. Ситуація з примусовим поверненням позикових коштів почала загострюватися після 2014 року.

Тоді економічна криза вдарила по пересічних громадянах, і їх заборгованості перед банками досягли астрономічних цифр. По всій країні почали плодитися напівлегальні факторингові агентства, які перекуповували у фінустанов проблемні кредити або ж допомагали повернути борги за певну винагороду.

Чимала кількість резонансних подій, гучних скандалів, а часом і трагічних результатів пов’язано з діяльністю подібних фірм. Так, спроби незаконно виселити сім’ю з житла, що було придбано за іпотекою, приводили громадян на лікарняне ліжко внаслідок серцевих нападів.

Колектори завдавали шкоди як фізичним, так і юридичним особам

Також бували випадки застосування вогнепальної зброї, які і зовсім закінчувалися найсумнішим чином. При цьому жертвами незаконних колекторських методів і відверто бандитських прийомів ставали як фізичні особи, так і приватний бізнес. Не залишилися осторонь і рядові злочинні угруповання, які під виглядом колекторів зайнялися прямим вимаганням неіснуючих боргів.

Перший законопроект щодо легалізації приватних колекторських агентств був зареєстрований в парламенті ще в 2015 році, але набув чинності тільки через рік. Новий документ викликав у суспільстві багато питань і піддався нещадній критиці, тому в 2019 році парламент переформатував підхід до врегулювання боргових відносин і прийняв законопроект «Про захист прав і законних інтересів боржників при здійсненні колекторської діяльності» (№ 2133).

Макс. сума: 75 000 грн.
Ставка: Від 0,001%
Термін кредиту: До 5 років
Мін. сума: 3 000 грн.

Зміни в законодавстві очікувано активізували ринок продажу боргових портфелів позичальників факторинговим, колекторським і фінансовим агентствам. Тільки за останні 6 місяців 2020 року сума подібних угод склала майже 2 мільярди гривень. Отже, банківським боржникам не вдасться уникнути малоприємного спілкування з колекторами.

Правила легального стягування боргів

Робота, яка проводиться з недобросовісними позичальниками, носить системний характер і повинна бути спрямована на ефективне вирішення проблеми без виходу за рамки закону.

Головна мета – не змусити, а спонукати клієнта в найкоротші терміни виконати кредитні зобов’язання (в повному обсязі або частково). Таким чином, колектор повинен стати для боржника свого роду фінансовим консультантом, що здатний оцінити поточне матеріальне становище і підказати оптимальні шляхи виходу з ситуації, що склалася.

Колекторські агентства укладають довгострокові договори з банками та працюють офіційно

Ринок колекторських послуг поділили два види учасників. Перші – це авторитетні агентства, які націлені на довгострокові відносини з банками. У своїй діяльності вони враховують ризики іміджевих втрат для організацій і функціонують тільки в правовому полі.

Другі (як правило, дрібні фірми-одноденки) не гребують застосовувати до боржників «силові» методи, аби повернути кошти максимально швидко. Справедливості заради варто відзначити, що, незважаючи на кризу, все більше банків ставлять на перше місце репутацію і відмовляються від співпраці з сумнівними компаніями.

Легальні великі учасники ринку об’єднуються в союзи. Таких у нашій країні два: Незалежна асоціація українських колекторських агентств та Асоціація учасників колекторського бізнесу України. У цих об’єднаннях діють кодекси етики, які встановлюють чіткі межі допустимих дій.

Макс. сума: 300 000 грн.
Ставка: Від 35,3%
Термін кредиту: До 72 міс.
Мін. сума: 5 000 грн.

Отже, кожен представник колекторської служби зобов’язаний дотримуватися загальних правил.

  1. Будь-які загрози здоров’ю або життю боржника, а також його майну – під безумовною забороною.
  2. Методи стягнення не можуть зачіпати честь і гідність людини.
  3. Всі відомості про боржника – конфіденційні.
  4. Співробітник зобов’язаний надати повну інформацію про свою компанію, на всіх вихідних листах повинні бути вказані актуальні контактні дані.
  5. Колектор зобов’язаний проінформувати позичальника про розмір боргу і способи його погашення, уникаючи натяків на будь-які види переслідування (при відсутності правових підстав).
  6. Категорично заборонено вводити боржника в оману, в тому числі називатися представником виконавчої служби.
  7. При наявності об’єктивних причин і щоб уникнути конфліктних ситуацій – дозволити поетапне погашення боргу.

Якщо методи колектора виходять за рамки чинного законодавства і елементарних етичних норм, перед вами напевно представник недобропорядної компанії. В цьому випадку боржник може сміливо звертатися в правоохоронні органи, щоб захистити свої права.

Якщо колектор здійснює протизаконні дії, то ви маєте право звернутися до поліції

Ввічливий колектор – мрії або нова реальність

Відтепер всі недобросовісні позичальники України можуть спати спокійно. 21 жовтня 2020 року Верховна Рада прийняла законопроект (№ 4241), який вносить серйозні зміни в діяльність колекторського бізнесу. Є всі підстави вважати, що новий закон покладе край ері вседозволеності і безкарності в цій області.

Приструнити колекторів допоможе впровадження наступних положень:

  • встановлення єдиних правил ведення діяльності;
  • здійснення суворого нагляду над роботою агентств;
  • впровадження системи санкцій за порушення правил;
  • підвищені вимоги до етичної поведінки представників компаній при роботі з боржниками.
Макс. сума: 14 950 грн.
Ставка: Від 0.01%
Термін кредиту: 7 - 27 днів
Мін. сума: 500 грн.

Очікується, що діяльність зі стягнення боргів вийде з тіні і стане на правові рейки. «Чорним» колекторам доведеться піти з ринку, так як вони не зможуть функціонувати в нових умовах. А всі пункти закону спрямовані на захист споживачів фінансових послуг.

  1. Планується створення публічного реєстру колекторських компаній під егідою НБУ. Агентство, яке не пройшло перевірку і процедуру офіційної реєстрації, позбавляється права займатися стягненням боргів. Крім того, його діяльність потрапить в зону інтересів правоохоронних органів.
  2. Нацбанк наділяється правом всебічного контролю над компаніями. Сюди включені нагляд за дотриманням чинного законодавства, захист прав споживачів і розгляд звернень громадян, встановлення штрафних санкцій аж до виключення агентства з реєстру та ін.
  3. Кожен банк або МФО зобов’язаний попереджати клієнтів про можливість залучення колекторів в ситуаціях прострочення платежів, а також прописувати цю інформацію в кредитному договорі. На офіційних сайтах повинен бути розміщений перелік колекторських агентств, з якими співпрацює фінустанова.
  4. Контроль за поведінкою колекторів частково покладається на кредитну організацію. Дві підтверджені скарги від боржників протягом року призведуть до розірвання договору між банком і колекторською компанією. Більш плачевно може закінчитися співпраця фінустанови з незареєстрованим агентством – аж до позбавлення ліцензії.
  5. Правила етичної поведінки відтепер ставляться на чільне місце. Їх недотримання загрожує низкою покарань – від штрафів до виключення колекторської компанії з реєстру. Абсолютно неприпустимі наступні прийоми: погрози, шантаж в будь-якій формі, нічні телефонні дзвінки, контакти з третіми особами, спотворення інформації про розмір боргу і можливі наслідки, приховування відомостей про колекторське агентство і т. д.

Новий закон спрямований на захист прав споживачів фінпослуг

Для громадян основним плюсом нововведень стає той факт, що їх права як споживачів фінансових послуг відтепер будуть захищені законодавчо. Досі повноваження колекторів ніяк не регулювалися, що призводило до численних порушень. Наприклад, тільки за липень-серпень 2020 року Нацбанк прийняв майже дві з половиною тисячі скарг на неправомочні дії колекторських компаній.

Таким чином, з прийняттям нового закону держава впритул наблизилася до встановлення цивілізованих рамок у сфері надання колекторських послуг. Проте, навіть найчесніші і прозорі правила гри не позбавлять позичальників від проблем з невиплаченими боргами. «Хороший» колектор або «поганий» – зустрічі з ним легко уникнути, якщо вчасно погашати кредитні зобов’язання.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.