Ануїтетний платіж: що це таке

Ануїтетний платіж

Взяти позику в сьогоднішній Україні не потребує багато зусиль, а рівень закредитованості в нашій країні зростає щодня. Вся справа в тому, що фінансових проблем у людей достатньо, а вільно вирішити їх за допомогою кредиту може кожен повнолітній громадянин в будь-якому зручному для себе форматі. Буде це дрібна споживча позика або солідна іпотека, особисте оформлення у великому банку або онлайн-заявка в МФО, кредит готівкою або на карту – все залежить від бажання позичальника, його потреб і, звичайно, якості кредитної історії.

Пошук ідеального продукту часто зводиться до моніторингу процентних ставок – чим вони нижчі, тим кредит здається привабливішим, а такому важливому аспекту, як схема платежів, приділяється недостатньо уваги. І в цьому полягає головна помилка позичальника, впевненого в тому, що сума переплати залежить тільки від ставки, а виплати проводяться за єдиною системою. Насправді способів погашення – безліч, кожен з них має свої особливості і безпосередньо впливає на якість обслуговування позики, особливо крупної і довгострокової.

Brobank.уа нагадує, що ми займаємо чужі гроші і на час, а віддаємо – свої і назавжди, і пропонує подбати заздалегідь про свої витрати і познайомитися з ануїтетними платежами – найпоширенішим методом повернення кредиту.

Основні способи погашення

Боргові зобов’язання українським позичальникам пропонується виконувати за однією з двох схем:

  • диференційована (класична);
  • ануїтетна.

Обидва методи рівноцінні, хоча різняться за багатьма параметрами – від рівня фінансового навантаження на клієнта до формули розрахунку. За підсумками 2019 року у всіх сегментах кредитування обидва варіанти представлені приблизно в однакових пропорціях, однак фізичним особам банки зазвичай пропонують ануїтетну схему.

Схему погашення кредиту банк підбирає самостійно

Для кредитора це – найкращий спосіб, гарантія стабільного і високого доходу. Позичальник, зі свого боку, волів би схему класичну (з меншою сумою переплати), проте права вибору в більшості випадків він не має.

Макс. сума: 300 000 грн.
Ставка: Від 10%
Термін кредиту: До 84 міс.
Мін. сума: 5 000 грн.

Ануїтетний кредит: головне

Фінансова рента або ануїтет (від латинського annuus – «щорічний») – особливий графік погашення позики, при якому виплати розбиті на рівні суми і вносяться із заданою періодичністю протягом усього терміну кредитування. У більш широкому сенсі поняття може також включати в себе страхові договори та виплати, окремі версії термінових державних позик. Наочними прикладами ануїтету можуть служити зарплати, ощадні рахунки чи розстрочки як послідовність регулярних фіксованих платежів.

При обслуговуванні кредиту з ануїтетним графіком погашення позичальник здійснює належні виплати рівними сумами аж до закінчення терміну дії договору. Однак, незважаючи на незмінність розміру щомісячного платежу, його структура постійно змінюється в плані співвідношення тіла кредиту і процентної ставки: основна позика виплачується тільки після погашення всіх відсотків.

Ануїтетна схема передбачає щомісячну виплату однакових сум

Типи ануїтету

  1. Пренумерандо. Виплати відбуваються на початку кожного місяця, кварталу або року (залежно від виду договору).
  2. Постнумерандо. Платежі, навпаки, здійснюються в кінці терміну.
  3. Відстрочений. Зазначений термін першого платежу може зсуватися на період до року після моменту підписання договору. Даний тип, в свою чергу, поділяється на еквівалентний терміновий і безстроковий в залежності від терміну його закінчення.
  4. Пенсійний (довічна рента). Забезпечують громадянам щомісячні виплати і мають безстроковий характер.

На відміну від ануїтетної, диференційована схема платежів має на увазі першочергове погашення тіла кредиту і нарахування відсотків на залишок, тому до закінчення терміну обсяг внесків зменшується.

Макс. сума: 300 000 грн.
Ставка: Від 35,3%
Термін кредиту: До 72 міс.
Мін. сума: 5 000 грн.

Розрахунок виплат

Оскільки ануїтетний кредит неминуче призводить до значних переплат, бажано ознайомитися з графіком погашення і сумою щомісячних платежів ще до його оформлення. Зробити це можна декількома способами.

  1. Звернутися до кредитної установи, в якій ви хочете взяти позику. Спеціаліст розрахує платежі за спеціальною формулою.
  2. Скористатися онлайн-калькулятором на сайті банку. При розрахунку програма враховує всі чинники, здатні вплинути на підсумкову суму: початковий внесок, пільги, додаткові витрати.
  3. Самостійно розрахувати майбутні виплати. Для цього слід використовувати формулу: A = B * S (А – сума платежу, В – коефіцієнт, S – розмір позики). У свою чергу, коефіцієнт легко обчислити за наступною формулою: b = x * (1 + x) * n / ((1 + x) * n – 1) (х – місячний відсоток, одна дванадцята частина від заявленого банком річного відсотка, n – кількість місяців, необхідних для погашення, b – безпосередньо коефіцієнт).

Розрахувати диференційовані платежі складніше, і онлайн-калькулятори зазвичай не надають таку послугу. Доведеться вдаватися до допомоги фахівців банку.

Розрахувати диференційований платіж допоможе співробітник банку

Переваги ануїтету

Для кожного виду позики існують кращі способи погашення. Приміром, кредит готівкою, іпотеку або автокредит вигідніше виплачувати з використанням класичного методу. Беззаставні готівкові або споживчі позики, навпаки, мають на увазі застосування ануїтетних схем.

Даний спосіб має низку переваг:

  1. Фіксований розмір щомісячного платежу. Ця принципова відмінність від інших методів дає можливість клієнту планувати витрати і свій особистий бюджет протягом всього строку кредитування.
  2. Невелике фінансове навантаження в перші місяці погашення позики, на відміну від класичної схеми, де початкові платежі лягають тяжким вантажем на плечі позичальника і зменшуються тільки наприкінці строку.
  3. Ануїтет стане зручним рішенням для позичальників з невеликим доходом або нестабільним заробітком, так як в цих програмах часто передбачена опція «кредитних канікул».
  4. Процентна ставка за ануїтетними кредитами зазвичай дещо нижча, ніж за диференційованими.
  5. Розмір першої виплати безпосередньо залежить від дня підписання договору: оформлений у другій половині або наприкінці місяця кредит призведе до того, що перший внесок буде менше наступних.
Макс. ліміт: 200 000 грн.
Ставка на рік: 24%
Пільг. період: 0 днів
Обслуговування: 120 грн./рік

Недоліки ануїтету

Стабільність і передбачуваність ануїтетних платежів мають зворотний бік і не залишають позичальнику можливості заощадити. Підсумковий розмір переплати значно перевершує спосіб за класичною схемою, особливо в разі тривалого терміну кредитування. Дещо вирівняти баланс зможе тільки фактор інфляції.

Ануїтетний кредит дозволить відчувати себе більш упевнено

Крім того, при використанні ануїтетної схеми неможливо покроково зменшувати фінансове навантаження за допомогою дострокового погашення позики – на сумі щомісячного платежу це ніяк не позначиться. При цьому повне дострокове погашення в більшості випадків допускається, але воно буде невигідним позичальнику після настання другої половини терміну дії договору.

Таким чином, ануїтетний кредит не дарма стрімко завойовує популярність на українському ринку. Враховуючи специфіку економічного стану нашої країни, стабільні фіксовані платежі, що не залежать від зовнішніх факторів, дозволяють позичальникам відчувати себе більш впевненими і захищеними. Банки ж гарантовано отримують дохід і знижують ризики неповернення боргу, що сприятливо позначається на процентних ставках. При цьому вибір найкращого графіка погашення завжди залежить від типу позики і політики кредитної організації.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.