Банківські вклади в Україні: переваги та недоліки

Банківські вклади в Україні: переваги та недоліки

Гроші обов’язково повинні працювати на нас, будь то солідний капітал або скромна сума, що збирається по копієчці з кожної зарплати. Заощадження, які ми зберігаємо вдома «під матрацом», не тільки не принесуть додаткової вигоди, але з часом ще й частково випаруються. Тому виною інфляція, яка повільно, але наполегливо знецінює наші накопичення. Один із способів зберегти кошти і при цьому заробити – розмістити депозит в одному з українських банків.

Brobank.уа розповість, наскільки вигідними є зараз банківські депозити і чи дійсно на них можна збагатитися.

Гід по депозитах

Банківський вклад – це один з видів пасивного заробітку. Суть його полягає в тому, що громадянин передає фінустанові енну суму грошей і отримує винагороду у вигляді відсотків. Дохід буде прямо залежати від розміру вкладень і терміну дії договору. Фінустанова розпоряджається отриманими коштами на свій розсуд, у тому числі видає їх позичальникам. З точки зору отримання прибутку саме різниця процентних ставок за кредитами і вкладами має для банку велике значення.

Дебетовая карта ПриватБанк Социальная - Дебетова карта ПриватБанк Соціальна
Краща дебетова карта
% на залишок: 0%
Кешбек: до 20%
Вартість: 0 грн.
Зняття готівки: 0 грн.

На сьогоднішній день в Україні існує велика кількість депозитних програм, і кожен вкладник може підібрати підходящу безпосередньо для себе. Всі пропозиції відрізняються правилами нарахування відсотків, термінами розміщення, а також формами доступу до грошових коштів. Крім того, можна вибрати валюту вкладу (гривню, долари або євро) або розмістити депозит в дорогоцінних металах.

  1. Акційний вклад. Окрема програма на тимчасовій основі, яка приурочена до якого-небудь свята або знакової події. Вкладник може розмістити кошти на обумовлений термін (найчастіше 1-24 місяці) під максимально можливі відсотки. Щоб переконатися, що привабливі умови – не маркетингова виверт, слід вивчити всі пункти договору.
  2. Терміновий депозит без можливості зняття/поповнення. Це – класичний банківський вклад з найвищою прибутковістю. Протягом усього терміну дії договору вкладник не має доступу до коштів, а також не може збільшити суму депозиту. Іноді існує можливість дострокового розірвання угоди в односторонньому порядку (з боку клієнта), але це будуть програми з не найвигіднішими процентними ставками.
  3. Терміновий депозит з можливістю зняття/поповнення. Як правило, вільне розпорядження грошима призводить до зниження прибутковості. Процентні ставки за подібними вкладами не дуже високі, проте це – хороший варіант для громадян, які не мають достатньо вільних коштів, але планують відкладати гроші потроху, скажімо, щомісяця. Варто відзначити, що банки часто встановлюють мінімально можливу суму поповнення або лімітують максимальну (вона не повинна перевищувати розмір початкового вкладу).
  4. Короткостроковий депозит (від 3 днів). Такий внесок не можна розглядати з точки зору серйозного заробітку, скоріше, це – спосіб зберігання грошей. У банку кошти будуть перебувати в більшій безпеці, ніж вдома. Крім того, який-ніякий дохід депозит все ж принесе, на відміну від розміщення грошей в банківській комірці, за оренду якої потрібно платити.
  5. Депозит «до запитання» та ощадний рахунок. Обидва вклади працюють за одним принципом, відмінності – в нюансах оформлення і доступі до грошей. Так, активним користувачам мобільного банківського додатка буде зручніше відкрити саме рахунок. Ставку за вкладом «до запитання» високою не назвеш, але нарахування відсотків відбувається щодня, а забрати кошти можна в будь-який зручний момент. Ощадний рахунок, по суті, є поточним рахунком клієнта, де відсотки нараховуються на залишок. Зрозуміло, обмежень на проведення будь-яких фінансових операцій в цьому випадку не існує.
  6. Банківська карта з нарахуванням відсотків на залишок коштів. Як не дивно, власники і дебетових, і кредитних карт можуть отримувати відчутний дохід в процесі вільного користування власними грошима. Відсотки можуть нараховуватися щодня на фактичний залишок або щомісяця – на мінімальний незнижуваний. Як показує практика, нарахування за першим принципом виявляється найбільш вигідним.
  7. Депозит для пенсіонерів. Українські банки пропонують спеціальні програми, що орієнтовані на представників старшого покоління. По суті, це – стандартні строкові вклади, але процентна ставка тут набагато вище.

Процентна ставка за депозитами для пенсіонерів вища, ніж в інших програмах

Найкраща валюта вкладу

За всіма показниками будь-який банківський депозит є гідною надійною інвестицією. Якщо ж говорити про ступінь прибутковості, то тут багато що залежить від поточного моменту. Наприклад, в 2015 році відбулося стрімке знецінення національної валюти. В результаті наші співвітчизники перестали довіряти гривні і всі заощадження по можливості переводили в долари і євро. Вклади не стали винятком, і кошти можна було успішно зберегти, всупереч девальвації національної валюти.

Навпаки, до 2019 року ми спостерігали небувало низьку інфляцію. Відбулася ревальвація гривні (вона зміцнилася на 14,5% щодо американського долара), що призупинило зростання цін і створило передумови для зниження облікової ставки НБУ. На нові умови українці відреагували грамотно – цей період був відзначений сплеском гривневих депозитів. І найвища прибутковість за такими вкладами була саме в кінці 2019 року.

Макс. ліміт: 200 000 грн.
Ставка на рік: 39,99%
Пільг. період: До 62 днів
Обслуговування: 150 грн.

2020 рік знаменний як поширенням коронавірусу, так і історичним обвалом облікової ставки (до 6%). В результаті спостерігалося неухильне зниження процентних ставок за всіма видами вкладів.

Загальна картина прибутковості на сьогоднішній день виглядає наступним чином (дані агентства Thomson Reuters):

  • гривневі депозити: 3 місяці – 8,19%; 6 місяців – 8,44%; 12 місяців – 8,65%; < / li>
  • доларові вклади: 3 місяці – 0,68%; 9 місяців – 1,07%; 12 місяців – 1,27%; < / li>
  • депозити в євро: 3 місяці – 0,21%, 9 місяців – 0,42%; 12 місяців – 0,66%.

Згідно зі спостереженнями Нацбанку, минулого року, незважаючи на складні умови, стався помітний приплив гривневих вкладів – близько 30% (валютних – до 5%). Позитивна динаміка пояснюється тим, що ринок депозитів адаптується до ситуації, не очікує нових потрясінь і поступово відвикає від двозначних ставок.

У 2020 році приріст гривневих вкладів досяг 30%

Які вклади «в моді»

Головними трендами 2020 року стали безстрокові депозити та накопичувальні рахунки. Це пояснюється тим, що вкладники хочуть «тримати руку на пульсі» і мати можливість в будь-який момент зняти свої кошти. Частка строкових вкладів неухильно падає, причому ця тенденція спостерігається не перший рік (початок 2015 року – 77%, кінець 2020 року – 53,6%).

Настрої громадян легко зрозуміти, адже вклади «до запитання» мають ряд переваг.

  1. Немає ніяких обмежень по руху коштів – клієнт має можливість як знімати свої гроші, так і поповнювати депозит.
  2. Вкладник має цілодобовий доступ до рахунку.
  3. Нарахування відсотків відбувається постійно, і вони не «згорають» після зняття коштів.
Макс. ліміт: 200 000 грн.
Ставка на рік: 48%
Пільг. період: До 90 днів
Обслуговування: 0 грн.

На цьому тлі недоліки безстрокових депозитів не виглядають досить переконливими:

  • невисока прибутковість в порівнянні з строковими вкладами;
  • «плаваюча» ставка, яку банк може переглянути в односторонньому порядку.

Що ж стосується накопичувальних рахунків, то умови тут відрізняються в залежності від політики конкретного фінустанови. Загальне правило – вільне розпорядження грошима і відсутність обмежень за розміром мінімального вкладу. При цьому відсотки можуть і «згоріти» після зняття коштів, а ставки зустрічаються не тільки «плаваючі», але і фіксовані.

Вільно поповнюйте та знімайте гроші з накопичувального рахунку!

Незважаючи на те, що перерозподіл грошових потоків між різними видами депозитів поки не відбивається на ліквідності банків, з часом проблема може вирости до рівня державного значення. У зоні її впливу виявляться як ефективне кредитування економіки, вартість доступної іпотеки, стійкість окремих банків, так і загальна стабільність національної валюти.

Таким чином, сегмент банківських вкладів продовжує впевнено розвиватися, незважаючи на зміну правил гри. Більш того, кожен клієнт, чий депозит не перевищує 200 000 гривень (більше 98% від загального числа вкладників), підпадає під дію програми Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Це означає, що кошти захищені і будуть повернуті власнику в разі виходу банку з ринку.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.