Банкрутство в Україні: крах або нові можливості

Банкрутство в Україні: крах або нові можливості

У минулі часи людину, яка визнала себе банкрутом, чекала незавидна доля. Повне розорення, незмивна ганьба, боргова яма, куля в голову – будь-який крок у бік виходу з кризової ситуації закінчувався тупиком.

На щастя, в сучасному світі банкрутство – процедура досить болюча, але далеко не смертельна. Вона повністю звільняє від вантажу боргів і дає можливість почати життя «з чистого аркуша».

Експерти Brobank.уа оцінили можливі вигоди банкрутства та перспективи, які відкриваються перед українськими боржниками через прийняття нових законів.

Позбутися боргів одним махом

Не секрет, що безпросвітний карантин поставив хрест на фінансовому благополуччі простих громадян, які були цілком успішними ще рік тому. Хтось втратив роботу і почав жити в кредит, хтось – не зміг виконати взяті раніше зобов’язання і загруз в непідйомних неустойках і штрафах.

Ситуації можуть бути різні, а підсумок – один. Полягає він у боргах на величезні суми, з якими людина ніяк не може розрахуватися. На даний момент в Україні реєстр боржників включає більше 2 мільйонів фізичних осіб, і на першому місці стоять кредитні та комунальні заборгованості.

Громадяни, які стали заручниками важких матеріальних обставин, можуть більше не ховатися від кредиторів. 21.10.2020 року нарешті запрацював Кодекс України з процедур банкрутства, прийнятий ще два роки тому.

З 21.10.2020 фізичні особи можуть оголошувати себе банкрутами

Цікавить нас розділ, що стосується прав фізичних осіб і ФОП. Так, згідно з новими правилами, будь-який боржник банку або МФО вільний оголосити про свою неплатоспроможність, погасити борг або реструктуризувати його. Відзначимо, що до цього подібне право мали тільки юридичні особи.

Безпосередньо процедура банкрутства може проводитися тільки через суд. При цьому провадження відкривається на підставі заяви боржника. Статус банкрута не можна присвоїти в примусовому порядку.

Для фізичної особи є два шляхи: основна реструктуризація і банкрутство. Остання міра є крайньою, і суд йде на неї тільки в тому випадку, коли повернути гроші іншим шляхом не представляється можливим. Звільнення від боргів супроводжується вилученням і реалізацією майна збанкрутілої особи.

Судове провадження називається «про неплатоспроможність», а не «про банкрутство», і заяву про його запуск можна направляти в наступних випадках:

  • обсяг боргу перед кредитором зріс до розмірів тридцяти мінімальних зарплат (180 тисяч гривень);
  • відбулася зупинка планових виплат за зобов’язаннями строком не менше трьох місяців і в розмірі, що перевищує 50% необхідної суми;
  • виконавче провадження винесло постанову про те, що фізична особа не володіє майном, що підлягає стягненню;
  • наявність обставин, які перешкоджають відновленню платоспроможності.

В цілому, процедура банкрутства є досить складною і може тривати як 8 місяців (при погашенні боргу), так і 5 років (при реструктуризації). У разі невиконання зобов’язань за іпотечними кредитами термін збільшується до 10 років.

Вперед до банкрутства

Громадянин, який твердо вирішив оголосити про свою неплатоспроможність і має для цього всі підстави, повинен звернутися до господарського суду за місцем реєстрації. Крім заяви доведеться надати значний пакет документів.

  1. Перелік кредиторів з повними реквізитами кожного, причини виникнення фінансових зобов’язань, точна сума претензій (неустойки, штрафи, пені – окремо).
  2. Підтвердження статусу (фізична особа або ФОП).
  3. Список майна, яке знаходиться в особистій власності боржника, в тому числі і заставного (з копіями документів, що підтверджують право володіння).
  4. Відомості про всі банківські рахунки, що відкриті у фінустановах України та зарубіжжя, із зазначенням реквізитів та актуальних залишків.
  5. Копії документів про угоди, що були вчинені за останній рік (нерухомість, транспортні засоби, цінні папери та ін.) на суму не менше 30 мінімальних зарплат.
  6. Копія трудової книжки боржника (за наявності), інформація про роботодавця.
  7. Декларація про майновий стан заявника та членів його сім’ї за останні три роки.
  8. Персональний план з реструктуризації боргу.

Підготовка та оформлення всіх необхідних документів-довгий процес

Список обов’язкових документів налічує більше п’ятнадцяти позицій, і далеко не кожен здатний самостійно підготуватися до судочинства. Правильно оформлені папери безпосередньо впливають на рішення суду про наявність підстав для початку процесу.

Зрозуміло, людина, що зважилася на банкрутство, не має в своєму розпорядженні вільних коштів, але підготовку документів краще довірити фахівцеві, у нього ж можна отримати рекомендації щодо подальших дій.

Ціна питання

Простим громадянам набагато дешевше стати офіційними банкрутами, ніж юридичним особам. Це пов’язано з дещо спрощеною схемою процесу. Юридична допомога по збору документів в окремих компаніях розраховується по-різному – від первинних безкоштовних консультацій до декількох сотень доларів. Повний же супровід процедури коштує в середньому 1-2 тисячі доларів.

Окрема обов’язкова стаття витрат – послуги арбітражного керуючого. Відповідно до закону, його винагорода має становити п’ять прожиткових мінімумів за три місяці (понад 34 тисячі гривень). У повному обсязі сума вноситься на депозитний рахунок суду. Крім того, ці кошти не підлягають включенню в основний борг і, як наслідок, – списанню.

Відзначимо, що керуючий – це ключова фігура, незалежний суб’єкт, в обов’язки якого входить перевірка інформації про боржника, з’ясування його поточного фінансового становища, організація опису та продажу майна, розподіл виручених коштів між кредиторами.

До додаткових витрат можна віднести оплату необхідних реєстраційних дій і нотаріальних послуг, якщо буде потрібно внести будь-які зміни в договір (до 4 тисяч гривень за угоду). Крім цього, потрібно буде сплатити ПДФО, але тільки в разі запуску процедури реструктуризації і після остаточного списання боргу.

Як свого роду економію можна розглядати той факт, що судовий збір за відкриття провадження про неплатоспроможність сплачувати не потрібно, а це – досить значна сума (близько 20 тисяч гривень). Додатково можна відмовитися від послуг призначеного судом арбітражного керуючого і замінити його своїм кандидатом, який погодиться працювати за меншу винагороду або і зовсім в розстрочку.

Ви маєте право самостійно вибрати та найняти арбітражного керуючого

Тонкі нюанси банкрутства

Якщо підготовка до процедури була ретельною, а документи – грамотно оформленими, суд відкриває провадження. На цьому етапі потенційний банкрут отримує деякий перепочинок. Найближчі 120 днів діятиме мораторій щодо домагань кредиторів. Боржник не зобов’язаний оплачувати заборгованість, податки, штрафи, пені та збори, скасовується індекс інфляції. Виняток – аліменти і виплати у зв’язку із заподіянням шкоди здоров’ю і життю.

Також в цей період слід остаточно доопрацювати план реструктуризації (спільно з арбітражним керуючим). В результаті перегляду пунктів договору можна досягти наступних компромісів з банком або МФО:

  • зниження процентних ставок, розмірів штрафу та пені;
  • списання частини боргу;
  • перенесення кредитних зобов’язань на поручителя або іншу особу.

На жаль, в правовому порядку можна списати далеко не всі види заборгованості. Так, реструктуризації не підлягають борги зі страхування, пенсійних внесків, аліментів, а також за кредитами, які були оформлені на відпочинок, покупку предметів розкоші, азартні ігри. У всіх інших випадках план розстрочки встановлюється строком на 5 років (іпотека – на 10 років).

Якщо план реструктуризації не узгоджений і не затверджений судом, і з цих причин не може бути виконаний, то громадянину присвоюється статус банкрута. Після цього запускається процес погашення боргу шляхом продажу майна.

Очевидним плюсом банкрутства є можливість повного відновлення платоспроможності фізичної особи і звільнення якщо не від усіх боргів, то від більшої їх частини.

Мінуси ж діляться за часовим принципом.

  1. Обмеження під час судочинства: арешт майна або тимчасова заборона на його використання, статус «невиїзного», неможливість укладати деякі угоди та ін.
  2. Обмеження по закінченню судочинства: повторне банкрутство можливе тільки через 5 років, при оформленні нових кредитів обов’язкова вказівка на неплатоспроможність, виявлення приховуваного майна загрожує поверненням боргу в повному обсязі.

Оголосити себе банкрутом можна за 5 років після першого процесу

Тим не менш, в Україні наслідки для банкрутів набагато м’якші, ніж у багатьох інших країнах. У нас такі особи можуть спокійно працювати на державній службі, висувати свою кандидатуру в депутати, займатися підприємництвом, керувати компаніями і претендувати на отримання кредитів.

Таким чином, банкрутство – не страшний вирок, а процедура, що вигідна в рівній мірі як боржникам, так і кредиторам. Перші позбавляються від тягаря боргів, а другі – очищають баланс організації від мертвого вантажу неповернень.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.