Безакцептне списання коштів з картки: як уникнути

Безакцептне списання коштів з картки: як уникнути

Рух коштів на карті має на увазі операції, які не можуть проходити без відома власника. Це стосується і списання грошей фінансовою організацією. У будь-якому випадку клієнт повинен визнати платіжну вимогу законною і дозволити зняти потрібну суму зі свого рахунку. Проте, банки і МФО часто списують кошти без дозволу і окремого розпорядження власника карти.

Brobank.уа задався питанням, наскільки правомочні дії фінустанов і як споживачеві захиститися від втрати грошей.

Акцепт – визначення, види, область застосування

Латинське слово «acceptus» («прийнятий») лягло в основу поняття, яке широко використовується у фінансовій сфері, бухгалтерії та юриспруденції. Незалежно від області застосування суть акцепту залишається незмінною. Це – беззастережна згода суб’єкта договору на умови, що пропонуються іншою стороною. Якщо всі пункти угоди приймаються без доповнень, змін і претензій, то угоду можна трактувати як акцептовану.

У світі великих фінансів проведення торгових угод і різних операцій з цінними паперами (наприклад, продаж векселів) базується на банківських гарантіях, які також визнаються акцептом.

Акцепт особливо актуальний при дистанційному укладенні договору

В принципі, процес укладення будь-якого договору не обходиться без акцепту. Особливо зручний він в тих випадках, коли сторони не можуть зустрітися особисто. Відповіддю на надіслану копію контракту повинен стати документально оформлений акцепт, інакше угода не вважається такою, що відбулася. Якщо ж сторона не відповіла, але почала виконувати умови, то контракт буде акцептований автоматично.

Найпоширеніші види акцептів:

  1. Акцепт оферти. Зустрічається повсюдно, коли ми погоджуємося на пропозицію купити товар або отримати послугу. У свою чергу, оферта повинна містити повну інформацію про всі нюанси угоди.
  2. Банківський акцепт. Установа виступає посередником при проведенні операції і гарантом її фінансової безпеки. Найчастіше банк акцептує вексель, тим самим підтверджуючи платоспроможність суб’єкта договору.
  3. Акцепт договору. Логічне завершення переговорів, під час проведення яких сторони визначили умови угоди і окреслили взаємні зобов’язання.

Самі того не знаючи, в повсякденному житті ми часто зустрічаємося як з акцептом, так і з офертою. Це стосується не тільки укладення договорів, кредитування або підтвердження фінансових розрахунків, а й простих побутових ситуацій: придбання товарів і послуг (в тому числі, в Інтернеті), обмін валюти, замовлення авіаквитків та ін. Головне ж достоїнство акцепту полягає в тому, що він служить каталізатором при здійсненні будь-яких видів угод.

Несанкціоноване списання коштів

Відкриття рахунку фізичною або юридичною особою передується укладенням договору з фінансовою установою. Таким чином регулюються взаємовідносини між сторонами, що пов’язані з веденням рахунку і його обслуговуванням. Щоб розпоряджатися коштами, банку (або МФО) потрібен акцепт – підтверджена згода клієнта. Якщо ж гроші були переведені з рахунку без окремого розпорядження власника, можна говорити про так зване «безакцептне списання».

Здавалося б, що раптова пропажа грошей повинна свідчити про протиправні або шахрайські дії, але це не так. Безакцептне списання – це законна процедура, яка може відбуватися в наступних випадках:

  • згода власника рахунку зафіксована в договорі;
  • винесено відповідне рішення суду.

Безакцептне списання є законним тільки за наявності підписаного договору

Подібний безакцепт є різновидом безперечного списання коштів, але з деякими відмінностями, які споживачеві потрібно знати. Так, наприклад, безакцептне списання можна зробити виключно на підставі укладеного договору (або інкасового розпорядження). Це – операція оплатного характеру і додатковий стимул виконання фінансових зобов’язань.

Зі свого боку, безспірне списання проводиться примусово за підсумками судового припису, регулюється нормами законодавства (адміністративного, податкового, цивільного) і носить безоплатний характер. Яскравий приклад: власник рахунку – злісний неплатник податків, комунальних платежів або штрафів. До нього застосовується безспірне списання, і кошти переходять відповідним державним установам.

Як гроші витікають з рахунку

Законне безакцептне зняття коштів стає можливим при оформленні двох типів угод.

  1. Безакцепт в двосторонньому порядку. Договір на отримання банківської позики (або мікропозики) містить пункт, згідно з яким кредитор має право списати з розрахункового рахунку клієнта певну суму в разі прострочення обов’язкових платежів. При цьому фінансова установа не зобов’язана питати дозволу або окремо повідомляти позичальника про факт списання. Мається на увазі, що клієнт погодився на подібні умови в момент підписання договору і готовий до подібного повороту подій.
  2. Безакцепт в тристоронньому порядку. Тут банк виступає посередником між покупцем і постачальником, а також є гарантом чесної угоди. В угоді прописано, що затримка в оплаті за отриманий товар або послугу призведе до автоматичного списання повної суми з рахунку продавця без його окремого розпорядження.

Зазначимо, що безакцептне зняття, яке не відображене в угоді, можливе тільки за постановою судових органів або в тому випадку, коли прецедент підпадає під відповідний законодавчий акт. Крім того, сума списання може зрости через комісію на переміщення грошей, на яку банк має повне право. З іншого боку, закінчення терміну договору між фінустановою і споживачем унеможливлює подальші маніпуляції з рахунком.

ББезакцептне списання є вигідним як для кредитора, так й для боржника

Не можна не погодитися з тим, що ймовірність безакцептного списання позитивно впливає на атмосферу у фінансовому середовищі. Кредитор отримує додатковий захист своїх інтересів, а боржник – ще один стимул до своєчасної оплати. Саме безакцепт гарантує чистоту угоди, а також своєчасність її проведення і відповідність нормам.

Права та обов’язки власника рахунку

Поставивши підпис під договором, в якому міститься пункт про можливість безакцептного списання, споживач підтверджує право банку на стягування заборгованості без попередження. Інша справа, що багато громадян неуважно читають кредитний договір і не намагаються розібратися в нюансах, особливо в разі онлайн-позики в МФО. Результат – отримана на карту, скажімо, зарплата «спливає» в невідомому напрямку. А розгадка проста: в договорі були вказані реквізити рахунку і банківської карти. Кредитор, зіткнувшись з простроченням, просто списав потрібну суму.

Іноді безакцепт може грати на руку споживачеві. Наприклад, якщо він банально забув про термін здійснення чергового платежу. Але найчастіше клієнти сприймають списання грошей без їх відома як факт крадіжки або шахрайства. І такі прецеденти дійсно можуть зустрічатися. У цьому випадку дії кредитора можна оскаржити в суді.

Незважаючи на те, що в кредитних відносинах рахунок є в деякому роді «заставним», власник має право розпоряджатися власними коштами без обмежень. Заарештувати або «заморозити» рахунок можна тільки в судовому порядку. Якщо ж ви не хочете, щоб, скажімо, МФО застосовували безакцепт, можна зробити наступні кроки:

  • почати використовувати іншу банківську карту;
  • зробити перевипуск «пластика» (з новим номером);
  • оформити додаткову карту для переміщення грошей, що надходять.

Окремо варто відзначити, що спроба відв’язати карту в особистому кабінеті МФО на ситуацію ніяк не вплине. Кошти, що надходять на рахунок, незмінно будуть направлятися на оплату боргу.

Грошове списання не повинне проводитися завчасно

Таким чином, безакцептне списання коштів є законною процедурою відповідно до правових норм України. Споживачеві потрібно пам’ятати, що фінансова організація не має права знімати гроші раніше терміну – списання проводиться в останній день оплати за кредитом або на наступний за ним, який буде вважатися першим днем прострочення. При цьому сума зняття не може бути більше прописаної в договорі. Щоб уникнути непорозумінь, будь-який платник повинен уважно вивчати всі пункти кредитної угоди і чітко знати, якими повноваженнями він наділяє банк.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.