Банки, МФО, ломбарди, приватні кредитори і брокери – здається, що весь світ горить бажанням позичити нам гроші (і, зрозуміло, заробити на цьому). Добре, якщо є можливість самостійно вибрати кредитора і бути впевненим, що жоден надійний банк не закриє перед нами двері. А що робити, якщо кредитна історія зіпсована, віковий ценз порушений або недостатньо високий рівень доходів, внаслідок чого простір для маневру істотно звужується?
Коли потреба у вільних коштах перевершує наші реальні можливості і затьмарює здатність логічно мислити, ми готові з закритими очима хапатися за будь-яку мало-мальськи підходящу пропозицію. Найчастіше випускаємо з уваги ризики і небезпеки, що підстерігають нас в разі угоди з сумнівним позикодавцем.
Сьогодні Brobank.уа зануриться у вивчення такого поширеного в Україні явища, як приватне кредитування, а також розгляне його позитивні сторони і приховані загрози на підставі відгуків споживачів, які свого часу ризикнули взяти позику у такого роду інвесторів.
| Макс. сума: | 300 000 грн. |
| Ставка: | Від 10% |
| Термін кредиту: | До 60 міс. |
| Мін. сума: | 1 500 грн. |
Приватний кредит або позика?
Різновид фінансової допомоги, яку за певну винагороду надають всім стражденним фізичні особи, які мають у своєму розпорядженні вільний капітал, юридично коректно слід називати «приватною позикою», але ніяк не «приватним кредитом», так як подібного поняття не існує. Тільки юридична особа як представник відповідної організації має право видати повноцінний правомочний кредит.
Відносини між учасниками приватної фінансової угоди не регулюються Нацбанком, проте узгоджений ними документ (оформлений нотаріально чи ні) матиме законну силу і підпаде під дію Цивільного кодексу України. З одного боку, подібні фінансові взаємини цілком легальні, з іншого – пов’язані з ризиками для обох сторін і багато в чому будуються на довірі.
Очевидно, що до формату приватної позики люди вдаються не від хорошого життя. Найчастіше це – крайній варіант, коли в банках або МФО була отримана відмова. В цьому випадку слід убезпечити себе від можливих шахрайських дій і отримати законодавчий захист у вигляді нотаріального оформлення угоди. Інвестори, в свою чергу, страхують власні ризики від недобросовісних користувачів встановленням непомірно високих процентних ставок.
Як оформити угоду
Легітимність позики повинна бути підтверджена укладенням договору і (або) розпискою. Нотаріальне завірення – умова не обов’язкова, але бажана, як фактор, що підвищує безпеку угоди. Крім того, з офіційними документами на руках буде простіше відстоювати свою правоту в суді, якщо виникне така необхідність.
У договорі фіксуються наступні пункти:
- інформація про інвестора і позичальника (із зазначенням паспортних даних);
- суми позики та переплати, процентна ставка, спосіб оплати;
- умови погашення, штрафні санкції у разі їх порушення;
- дата видачі коштів і остаточний термін їх повернення.
Розписку оформляє позичальник від своєї особи, в ній містяться такі дані:
- факт передачі та отримання грошей;
- сума позики, внесена як цифрами, так і прописом;
- дата укладення угоди;
- підписи сторін.
Якщо кредит від приватної особи обмежується невеликою за обсягом сумою, допускається підтвердження угоди однією тільки розпискою. При цьому позичальник повинен наполягти на включенні в текст всіх тез, які містяться в стандартному договорі.
| Макс. сума: | 500 000 грн. |
| Ставка: | Від 36,99% |
| Термін кредиту: | До 5 років |
| Мін. сума: | 1 000 грн. |
Види приватних позик
Як і у випадку з банківськими кредитами, гроші в борг у фізичних осіб можна взяти в таких варіаціях:
- довгострокова позика (як правило, мова йде про великі суми, а термін кредитування не перевищує 12 місяців);
- короткострокова позика до зарплати (аналог продуктів МФО).
Найчастіше гроші видаються в національній валюті (від 5 до 500 тисяч гривень), в окремих випадках – в іноземній (долари, євро). У другому випадку в договір необхідно включити пункти, що прописують курс конвертування, а також валюту повернення боргу. За домовленістю кошти передаються з рук в руки готівкою або зараховуються на банківську карту позичальника.
Залежно від розмірів приватні позики бувають заставними, із забезпеченням і без нього.
- Під розписку. Позика без забезпечення, з цієї причини – із завищеною процентною ставкою. Написана від руки розписка завіряється нотаріально або складається в присутності третіх сторін – свідків. Послуги нотаріуса (500-1500 гривень), як правило, оплачує позичальник.
- Під забезпечення. У списку факторів, що знижують для інвестора ризики неповернення, зазвичай знаходяться або порука, або будь-який вид застави. Забезпечення обов’язково має перекривати суму позики в повному обсязі.
- Під заставу. Позика на основі договору, підписаного обома сторонами. На руки позичальник може отримати кошти в розмірі 60-90% від оціночної вартості застави, в ролі якої можуть виступати житлова і нежитлова нерухомість, транспортний засіб, бізнес або частка в ньому, техніка, обладнання і т. д.
- Під заклад. На відміну від позики під заставу, предметом закладу має служити рухоме майно. Останнє може залишатися у власника (без права користування) або передаватися інвестору.
| Макс. сума: | 12 000 грн. |
| Ставка: | Від 0% |
| Термін кредиту: | До 30 днів |
| Мін. сума: | 200 грн. |
Де знайти приватного кредитора
Якщо орієнтуватися на відгуки тих людей, хто брав кредит у приватної особи, можна зробити висновок, що в Україні цілком реально отримати матеріальну підтримку і без звернення до фінансової установи. Питання в одному – як не нарватися на шахраїв, що вільготно розгорнулися в цій сфері і використовують підвищений інтерес населення у своїх корисливих цілях.
Говорячи про послуги справжніх приватних інвесторів, ми свідомо опустимо розбір оголошень, що заполонили паркани, під’їзди будинків, зупинки громадського транспорту і метро і т.д. Хочеться вірити, що жоден з наших читачів не настільки зневірився, щоб вступати у фінансові відносини з сумнівними суб’єктами, що обіцяють золоті гори на абсолютно фантастичних умовах.
Насправді приватне кредитування можна назвати надійним і перспективним тільки в двох випадках:
- Інвестор – ваш родич, друг, співробітник, приятель, тобто людина, знайома особисто або рекомендований ким-небудь з даного переліку. У цьому випадку кредит довіри зростає і підвищуються шанси на побудову взаємовигідної схеми.
- Фізична особа надає кошти під заставу. При цьому основне значення має не предмет, а сам факт застави, який свідчить про серйозний підхід з боку кредитора.
Всі інші варіанти, якими б простими і привабливими вони не здавалися, в більшості своїй є банальним обдурюванням.
Як приклад наведемо деякі відгуки, знайдені на форумах.
Владислав, м. Київ: «До допомоги приватного інвестора мені довелося вдатися один раз, і це виявився позитивний досвід. Мене підвели постачальники і підвисла партія товару. Для викупу потрібна була сума в 450 тис. гривень, а вільних грошей не виявилося ні у мене, ні у партнерів. У банку мені не відмовляли, але для розгляду питання потрібні були кілька днів, яких у мене не було. Приватника довго шукати не довелося – його контакти про всяк випадок мені давно передали друзі. Скажу, що так швидко я позик ще не отримував. Зустріч на наступний день у нотаріуса – підписання договору – і гроші вже у мене. Все просто, але дуже дорого. Я б не пішов на таку угоду, якби не небезпека втратити більшого в разі зриву свого контракту».
Світлана, м. Харків: «З різних причин я влізла відразу в три кредити, які була вже не в силах тягнути. Рішення взяти приватну позику, щоб закрити всі поточні і виплачувати тільки один кредит, стало величезною помилкою. Інвестора знайшла в Інтернеті: 2,5%, без застави та передоплати, позитивні відгуки (як я тепер розумію, липові). Після того, як я вислала приватнику фото з паспортом, він зник, а через три місяці мені почали дзвонити і вимагати виплатити борг – на моє ім’я взяли кредит в МФО через Інтернет. На даний момент намагаюся довести, що стала жертвою обману, але це непросто».
Андрій, Дніпро: «Не бачу нічого поганого в приватних кредитах – все, як у банку, тільки швидше і нікого не цікавить твоя кредитна історія. І можна домовлятися про нюанси. Головне, не зв’язуватися з ким попало, а вибирати інвестора тільки за рекомендаціями знайомих людей. Мені пощастило – порадили надійну людину, вже три рази брав заставну позику, все законно, з оформленням договору, ніякого обману».
Убезпечити угоду допоможуть елементарні запобіжні заходи:
- шукати приватного інвестора слід через знайомих або на спеціалізованих інтернет-майданчиках;
- потрібно зібрати якомога більше інформації про кредитора (якщо людина працює легально і зацікавлена у співпраці, зробити це буде нескладно);
- процедура отримання позики повинна проходити тільки при особистій присутності сторін і завірятися нотаріально;
- до оформлення угоди з клієнта не повинно стягуватися ні копійки у вигляді передоплати, страховки і т. д.;
- доскональне вивчення кожного пункту договору – невід’ємне право позичальника.
| Сума позики: | 10 000 грн. |
| Термін позики: | 1-30 днів |
| Ставка на день: | 1,9% |
| Кредитна історія: | Будь-яка |
Таким чином, приватне кредитування має право на існування, цей сегмент ринку, безумовно, отримає подальший розвиток в Україні. Завжди були, є і будуть люди, які вважають за краще давати в борг вільні кошти, а не інвестувати їх в державні програми або тримати на депозитах. І, з іншого боку, цьому сприятиме величезна популярність подібних позик серед наших співгромадян з числа тих, кому закритий доступ до традиційних банківських кредитів.
