Чому банки відмовляють у видачі кредиту

Процес отримання кредиту – як прогулянка по тонкому льоду, ніколи не знаєш, чим закінчиться. Здавалося б, і заробітна плата вище середньої по країні, і кредитна історія не підкачала, а від банку приходить категорична відмова…

Теза про те, що сьогодні отримати позику досить легко і просто, міцно закріпилася в нашій свідомості. Кожен день нас в цьому переконують потоки реклами загальнодоступних банківських продуктів.

Однак на практиці щасливчиків, які отримали схвалення по кредиту, не так вже й багато. Зрештою, щороку в Україні відхиляється третина заявок на отримання позик – споживчих та іпотечних.

Brobank.уа проаналізує загальні для всіх фінансових організацій причини відмов у видачі кредиту, а також розповість, як підвищити шанси на успіх і не піти з банку з порожніми руками.

Гроші не для всіх

Одного бажання буде недостатньо, щоб роздобути такий необхідний в даний момент кредит. В цілому, є дві відправні точки для початку оформлення:

• особисте звернення в банківське відділення з повним пакетом необхідних документів (оригінали);
• онлайн-заявка на сайті обраної організації, до якої слід додати копії всіх передбачених умовами кредитування документів.

З цього моменту клієнт потрапляє під пильну увагу відповідних служб банку. Він може і не підозрювати, що кожен його крок буде розглядатися буквально під мікроскопом.

Математично вивірена скорингова перевірка з легкістю дасть вичерпну характеристику будь-якого позичальника. В результаті кредитна організація буде знати все і про платіжну поведінку громадянина, і про ймовірність повернення позики.

На відміну від фінустанови, позичальник не може заздалегідь проаналізувати свої перспективи. Проблема в тому, що жоден банк не вважає за потрібне озвучувати причини відмови, залишаючи клієнта без грошей і в повному подиві. Та й звід вимог в кожній організації – свій.

Загальні для всіх банків причини відмови

Кредитна історія: головний камінь спотикання

Першочерговим критерієм відбору надійних позичальників для кожної кредитної організації (включаючи небанківські) була і буде позитивна кредитна історія. Обійти цей пункт неможливо – скорингова система моментально заблокує клієнта, репутація якого заплямована простроченнями або завислими позиками. Примітно, що близько 80% всіх відмов по країні відбувається саме з цієї причини.

Інформація про всі кредитні операції громадянина акумулюється у фінансових установах і передається в бюро кредитних історій. Так формується докладне досьє на кожного, хто хоча б раз в житті брав позику в банку або МФО.

Щоб уникнути сюрпризів, має сенс заздалегідь ознайомитися з поточним станом своєї КІ, перш ніж йти за кредитом. Раз на рік ви маєте законне право зробити це безкоштовно в будь-якому діючому БКІ.

Способи перевірки кредитної історії:

1. У письмовій формі: заява в ТОВ «Українське бюро кредитних історій» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1д).
2. Онлайн: на сайті УБКІ.
3. За допомогою мобільних додатків «Кредитна історія» або Sender.
4. Через онлайн-банкінг Приват24 (в головному меню перейти в розділ «Кредитний рейтинг»).

Зрозуміло, що погана КІ – не вирок. Є банки, (як правило, невеликі, регіональні або нові), які погодяться видати вам кредит. Правда, умови при цьому будуть не найвигідніші.

Якщо ж відмова наздоганяє вас всюди, сміливо звертайтеся в МФО – тут кредитують практично всіх, незважаючи на КІ, рівень доходів і наявність старих боргів. На жаль, розмір позик тут невеликий, а ставки – високі, зате кожен успішно повернутий кредит позитивним чином позначиться на вашій кредитній історії.

Зауважимо також, що чиста (нульова) КІ прирівнюється до негативної. Відсутність у позичальника кредитного досвіду вважається великим недоліком. У цьому випадку банк не знає, чого очікувати від подібного клієнта, і напевно відмовить у позиці.

Анкета: тільки правда

Отримати кредит за всяку ціну – це свідомо програшна політика. Віддавайте собі звіт в тому, що кожен пункт у вашій заявці буде ретельно перевірятися. Наприклад, фантазії щодо високооплачуваної роботи (якщо за фактом ви перебиваєтеся випадковими підробітками) будуть викриті моментально.

Банк не полінується передзвонити як зазначеному в анкеті роботодавцю, так і всім контактним особам. Тому краще не намагайтеся провести кредитора – це марно.

Крім навмисного надання свідомо помилкових даних часто мають місце банальні помилки через неуважність. Так, неправильно зазначена цифра в номері телефону може бути розцінена скорингом як спроба обману. Аналогічна помилка з серією або номером паспорта запросто призведе до випадкового збігу з документом, який вважається недійсним або загубленим. І це вже – спроба шахрайства.

Отже, кожну букву і цифру в анкеті потрібно уважно перевіряти ще раз. Не давайте можливості службам банку викрити вас в підробці або спробі приховування тієї чи іншої інформації.

Скоринг: таємниця за сімома печатками

Рівень свого кредитного рейтингу неможливо розрахувати самостійно. Кожен банк має свій підхід до визначення благонадійності позичальника, і критерії відбору зазвичай не озвучуються. Скорингові моделі побудовані на приведенні до єдиного знаменника всіх громадян з точки зору виконання ними кредитних зобов’язань.

Загальні для всіх організацій показники, на підставі яких базується оцінка позичальника:

• вік (в середньому від 20 до 60 років);
• стать (жіноча краще);
• сімейний стан (одинокі люди викликають менше довіри);
• термін проживання в даному регіоні;
• професія (класифікується за ступенем ризику);
• стаж роботи (не менше 6 місяців);
• фінансове забезпечення (сюди включають наявність майна, банківського рахунку, страхового поліса і т.д.).

Якщо ви не відповідаєте набору характеристик ідеального для банку позичальника, боротися марно. Краще спробувати удачу в іншій, більш лояльній, фінансовій установі.

Рівень доходу: чим більше, тим краще

Підтвердження платоспроможності – обов’язковий пункт у переліку вимог будь-якого банку. Вам доведеться пред’явити видану роботодавцем довідку про доходи. Це пояснюється тим, що за законом обсяг щомісячних виплат по кредиту не може перевищувати половину доходу клієнта за 4 тижні.

З іншого боку, відсутність офіційного працевлаштування не завжди є показником низького добробуту громадянина. Багато українців зараз отримують зарплати «в конверті», які можуть бути набагато вище середніх по країні.

Звичайно, банки це розуміють, пристосовуються до нових реалій і готові до компромісів. Тому переконати кредитора у своїй платоспроможності цілком можливо, головне – не йти на обман і не приносити «липові» довідки.

Якщо все-таки рівень ваших доходів не дозволяє претендувати на отримання кредиту, варто або зменшити запитувану суму, або звернутися в іншу організацію.

Прописка: гроші тільки для своїх

Нерезиденту буде нелегко отримати кредит у банках України. Не дарма пакет документів очолює паспорт громадянина з обов’язковою реєстрацією на території країни.

В цьому випадку відсутність прописки можуть компенсувати такі фактори:

• підтвердження права власності на рухоме та нерухоме майно;
• надання поручителів або вагомої застави.

У разі відмови завжди можна звернутися в МФО. Тут всі можливі ризики вже закладені у високі процентні ставки, тому такі компанії можуть собі дозволити не звертати увагу на наявність реєстрації у позичальника.

Закредитованість: більше не означає краще

Банк обов’язково зверне увагу на такий показник, як співвідношення щомісячних виплат і доходів позичальника. Якщо обслуговування одного або декількох кредитів не перевищує половину середньомісячної заробітної плати, в черговій позиці вам не відмовлять.

У тому випадку, коли щомісячні зобов’язання переходять всі можливі межі, нового кредиту вам не бачити, поки не вирішиться проблема зі старими боргами. Наявність відкритих позик приховати не вдасться – банки отримують актуальну інформацію з бюро кредитних історій або Державного реєстру обтяжень рухомого майна (про надані застави).

Отже, потрібно погашати поточні кредити, шукати нові джерела доходу, як варіант – спробувати оформити позику на одного з членів сім’ї.

Таким чином, знаючи основні «правила гри», можна спробувати стати для будь-якого банку бажаним клієнтом. Це нескладно, якщо ви відповідально ставитеся до взятих зобов’язань і зацікавлені в чесному і продуктивному співробітництві.