Кредитні канікули в Україні на час карантину

Кредитні канікули в Україні на час карантину

Життя українців, і без того нелегке, різко ускладнилося з приходом коронавірусу. Більшість наших співвітчизників не має фінансової «подушки», щоб безболісно пережити карантинні обмеження, багато хто втратив роботу, а кредитні зобов’язання і зовсім перетворюють ситуацію в патову.

Після декількох місяців дії обмежувальних заходів Brobank.уа вирішив розібратися, наскільки ефективними виявилися кроки, що зробила влада для полегшення долі своїх закредитованих громадян.

Як все починалося

Світова криза, що пов’язана з поширенням нової інфекції, не обійшла стороною і Україну. На початку весни 2020 року громадськість поінформували про перший підтверджений випадок захворювання. Оголошений 11 березня Всесвітньою організацією охорони здоров’я початок пандемії COVID-19 вже наступного дня призвів до впровадження жорсткого карантину на території нашої країни.

Очевидно, що під ударом опинилися не тільки медична та соціальна сфери, а й фінансово-економічна. Влада зіткнулася з безпрецедентними викликами і була змушена реагувати на них розробкою спеціального «антикризового пакету».

Верховна Рада розробила законопроект підтримки фізичних та юридичних осіб

Першим кроком у цьому напрямку став прийнятий 17 березня Верховною Радою законопроект №3220. У ньому держава запропонувала своїм громадянам ряд преференцій, які були покликані відстрочити настання фінансового колапсу:

  • звільнення фізичних осіб-підприємців від сплати єдиного соціального внеску;
  • заборона на перевірки бізнесу податковою службою;
  • мораторій на права банків застосовувати штрафні санкції за прострочення виплат за споживчими позиками.

З метою запобігання дефолтних станів Нацбанк України рекомендував фінансовим установам перейти на пільговий режим, що життєво необхідний населенню.

Макс. сума: 300 000 грн.
Ставка: Від 35,3%
Термін кредиту: До 72 міс.
Мін. сума: 5 000 грн.

Для зниження кредитного навантаження були розроблені два механізми.

  1. Стандартизований. Має на увазі отримання кредитних канікул фізичними особами та підприємцями-представниками малого бізнесу. Пільга повинна діяти, поки не відновиться фінансування, що було призупинене через карантин. Коли ж громадянин (або підприємство) відновить повноцінну роботу, можна буде переходити до наступного етапу – детального вивчення заборгованості та її реструктуризації.
  2. Нестандартний. Призначений для підтримки середнього та великого бізнесу, який постраждав від дії карантинних заходів. Перелік затверджених НБУ заходів розроблено з урахуванням специфічних умов кредитування того чи іншого виду бізнесу. Отже, в кожному окремому випадку пільговий режим розроблятиметься індивідуально.

Варто відзначити, що мораторій на штрафи має відношення не тільки до державних банків, а й до комерційних фінансових структур.

Що потрібно знати про кредитні канікули

Ще до розгулу пандемії далеко не кожен позичальник міг претендувати на оформлення кредитних канікул. Мало того, надання цієї пільги не є прямим обов’язком фінансової установи, а тільки лише проявом лояльності кредитора по відношенню до своїх клієнтів. Виняток становлять військовослужбовці – єдина категорія позичальників, якій банки за законом зобов’язані беззастережно надавати канікули. Тому ще до підписання договору про кредитування слід з’ясувати, чи пропонує організація подібну послугу.

Під час кредитних канікул на позичальника не накладаються штрафи

Кредитними канікулами називають особливий пільговий період, під час якого несвоєчасне погашення заборгованості не карається штрафами. Українські кредитні компанії пропонують три варіанти фінансового перепочинку.

  1. Повна відстрочка. Встановлюється певний термін, на час якого позичальник повністю звільняється від виплат. Подібний режим можливий тільки при наявності серйозних причин, що підтверджені документально.
  2. Часткова відстрочка. Компромісна зміна графіка виплат, при якому обов’язковим платежем залишаються відсотки. Тіло кредиту під час канікул повертати не потрібно.
  3. Індивідуальна відстрочка. Залежно від матеріальних можливостей, побажань клієнта і політики кредитора можливо встановити персональний графік виплат, прийнятний для обох сторін.
Макс. сума: 100 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 36 міс.
Мін. сума: 2 000 грн.

Ще рік тому оформлення кредитних канікул було пов’язане зі складнощами, передавалося на розсуд фінустанови і вимагало істотних підстав (хвороба, смерть годувальника сім’ї, звільнення, втрата майна, народження дитини і т.д.). Зараз же послуга доступна всім бажаючим – громадянам, ФОП, представникам усіх форм бізнесу.

Формат канікул поширюється на наступні види фінансових зобов’язань:

  • споживчий кредит;
  • іпотека;
  • оплата комунальних послуг;
  • овердрафт;
  • безвідсотковий договір позики;
  • заставний кредит в ломбарді та ін.

У повному або усіченому варіанті послугу кредитних канікул ввели близько 30 вітчизняних банків і більшість МФО. Тривалість пільгового періоду не регламентована законодавством, тому точні терміни залежать від кожної окремої організації. В середньому, відстрочка триватиме від 30 днів до 12 місяців, а умови регулюються додатковою угодою на підставі домовленості між позичальником і кредитором. У деяких випадках може знадобитися повторно укласти кредитний договір.

Тривалість кредитних канікул варіюється від одного місяця до року

Особливості канікул на час карантину

Новий пільговий режим, що був запропонований Нацбанком України, – не більше, ніж відстрочка платежів. Не можна розглядати його як привід повністю припинити виплати і, тим більше, це – не тотальне прощення боргів. Звичайно, держава йде назустріч громадянам, які потрапили в скрутне фінансове становище, і бізнесу, що втрачає заробіток через вимушену перерву. Але в масовому порядку списувати позики країна дозволити собі не може.

Оскільки фінустанови звільняють позичальників на час карантину від погашення основної суми кредиту, то термін його виплати автоматично продовжується. Плата за користування позиковими коштами нараховується, але погашення відсотків відбуватиметься вже після закінчення карантинних обмежень.

В особливо складних випадках банки можуть запропонувати перенести процентні виплати в тіло позики (т. зв. капіталізація процентних платежів). Передбачається, що подібний захід допоможе фізичним особам «залишатися на плаву», а бізнесу – не втратити ліквідність. Крім того, мораторій поширюється не тільки на штрафні санкції та пені, а й на підвищення процентних ставок. Виняток становлять ті різновиди кредитних договорів, в яких передбачена «плаваюча» ставка.

Макс. сума: 200 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 60 міс.
Мін. сума: 2 000 грн.

Кожен позичальник повинен знати умови надання канікул нового типу:

  • пільга доступна тим клієнтам, які можуть підтвердити втрату доходу через пандемію;
  • оплата відсотків не скасовується, а тільки зсувається в часі;
  • карантинна заборона на штрафи ніяк не впливає на суму боргу і не скасовує кредитних зобов’язань;
  • прострочення, що виникло, як і раніше, може зіпсувати кредитну історію;
  • правила оформлення канікул постійно змінюються в залежності від ситуації в країні, тому актуальну достовірну інформацію можна отримати тільки на сайті банку-кредитора.

Як піти на кредитні канікули

Процедура переходу на пільговий режим оплати не відбувається автоматично. Для оформлення слід звернутися до фінустанови, причому краще це зробити дистанційним способом. Варто відзначити, що деякі банки прислухалися до рекомендацій НБУ і самостійно запропонували своїм клієнтам канікули. Якщо ж цього не сталося, позичальник повинен подати заявку з підтвердженням факту зниження доходів через карантинні заходи (втрата місця роботи, перебування у відпустці без оплати, припинення підприємницької діяльності та ін.).

Банк розглядає заявку і, якщо нездатність позичальника обслуговувати позику не викликає сумнівів, запропонує оптимальний варіант кредитних канікул і зменшить розмір обов’язкових щомісячних виплат.

Подати заявку для переходу на пільговий період можна онлайн

Згідно із законом, на пільгу можуть претендувати всі позичальники, включаючи власників кредитних карт. На ділі ж відсоток відмов досить високий. Причини прості: якщо клієнт порушував графік платежів раніше, до карантину, то зараз він не зможе розраховувати на лояльність кредитора. Також відмовлять нечесному громадянину, який насправді не зазнав фінансових труднощів, а просто хоче скористатися ситуацією і не платити банку.

Таким чином, кредитні канікули в Україні стали великою допомогою населенню, що матеріально постраждало від пандемії коронавірусу. Ті, хто не встиг скористатися пільговою пропозицією, повинні поквапитися – послуга, термін дії якої неодноразово продовжували, надаватися більше не буде. Швидше за все, це відбудеться до кінця осені. Далі банки оцінять здатність своїх клієнтів обслуговувати борг і кваліфікують кредити як працюючі і непрацюючі.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.