Іпотека в Україні: особливості та перспективи

Іпотека в Україні: особливості та перспективи

Квартирне питання обійти неможливо. За твердженням класика, людей воно зіпсувало, але з іншого боку, можливість комфортного існування дорогого коштує. Зараз рідко зустрінеш сім’ї, де кілька поколінь живуть під одним дахом. І це правильно – кожна «ланка суспільства» повинна самостійно будувати своє життя. Але проблема окремої житлоплощі стоїть дуже гостро, враховуючи середній рівень добробуту українців.

Brobank.уа розгляне всі аспекти іпотечного кредитування як способу отримати власне окреме житло, оцінить ступінь його доступності та перспективи розвитку в Україні.

Люди старшого покоління ще пам’ятають часи, коли квартиру можна було отримати від держави. Так, доводилося не один рік стояти в черзі (за рідкісними винятками), і не завжди параметри житла відповідали побажанням. Але головне – жадані квадратні метри діставалися безкоштовно!

Макс. сума: 300 000 грн.
Ставка: Від 35,3%
Термін кредиту: До 72 міс.
Мін. сума: 5 000 грн.

Зараз про таке можна тільки мріяти, за все потрібно платити, а придбання нерухомості найчастіше виявляється не по кишені молодим сім’ям. Вибір варіантів для початку самостійного життя не такий вже й великий.

  1. Накопичити необхідну суму. Метод робочий, але вкрай витратний за часом. Скажімо, на скромну двокімнатну квартиру в Києві вартістю 1-1,5 млн грн. збирати гроші можна десятиліттями, якщо дохід у сім’ї середньостатистичний.
  2. Позичити кошти у родичів. Це – ідеальний варіант, якщо близькі люди мають фінансову свободу і не кваплять з поверненням боргу.
  3. Отримати квартиру у спадок або розміняти батьківську. Такі ситуації зустрічаються часто, але все буде залежати від сімейної політики.
  4. Орендувати житло. Тисячі сімей, особливо молодих, роками живуть на знімних квартирах. Це, звичайно, полегшує проблему, але не вирішує її. Щомісячна оплата може «з’їдати» левову частину бюджету, а заодно і відсувати на невизначене майбутнє перспективу покупки власного житла.
  5. Оформити іпотеку. Банківська позика, яка є цільовою і найтривалішою з усіх кредитних програм (до 20 років), допомагає розібратися з квартирним питанням раз і назавжди. Розмір виплат цілком можна порівняти з орендною платою (особливо у великих містах), але в даному випадку ці гроші є внеском у свої власні квадратні метри.

Іпотечний кредит видається під заставу нерухомості, що купується. При цьому власником житла де-факто є клієнт, але порушення договору можуть призвести до позбавлення його права власності. В цьому випадку куплена нерухомість вилучається і виставляється на продаж, а виручені кошти спрямовуються на погашення боргу перед банком.

Враховуйте, що іпотека оформляється під заставу тієї нерухомості, що купується

Іпотеку можна розділити на 3 основні категорії:

  • купівля житла на вторинному ринку;
  • придбання нерухомості безпосередньо у забудовника;
  • позика на споживчі цілі під заставу вже наявного житла.

Як правило, сума іпотечної позики не перевищує 80% вартості заставного майна, а процентна ставка – набагато нижче в порівнянні зі стандартними беззаставними програмами. Клієнт зобов’язаний дотримуватися графіка щомісячного погашення кредиту і усвідомлювати серйозність взятих зобов’язань, які залишаться з ним на довгі роки.

Особливості української іпотеки

До недавнього часу вітчизняні кредити на житло по праву вважалися одними з найдорожчих на світовому ринку. Нас обігнали, мабуть, тільки Аргентина, Іран і Венесуела. Ще на початку 2020 року процентна ставка по іпотеці варіювалася від 18% до 24% річних. Правда, партнерські програми від забудовників передбачали рівень в 10-12% річних, але така пільга діяла тільки перший рік кредитування з подальшим поверненням до середньоринкових показників.

Для порівняння, житель Європи може оформити іпотеку під 1-5% річних, це – досить поширений вид кредитування, який доступний кожному. Але далі за всіх пішла Данія, тут ставка опускається до негативних показників і може становити – 0,5%.

При оформленні іпотеки клієнту необхідно сплатити початковий внесок, розмір якого становить близько 30% оціночної вартості житла. Але це – не все, позичальникові доведеться розщедритися на разові платежі:

  • комісія за отримання позики (0,5-2% загальної суми кредиту);
  • оцінка нерухомості (близько 1500 гривень);
  • нотаріальне оформлення заставного договору (від 4500 гривень) та державне мито (0,1% вартості застави).

Обов'язковий початковий внесок складе 30% від вартості житла

Крім цього, щорічної оплати вимагають страхові поліси:

  • страхування нерухомості (0,3-1% суми застави);
  • страхування життя (0,6-1% розміру позики).

Останнім часом можна зустріти іпотечні програми без початкового внеску, але ця пропозиція з підступом. Оскільки без застави не обійтися, таким повинна виступити вже наявна нерухомість (житло, яке ви купуєте, не підходить, воно і так вважається власністю банку протягом терміну дії іпотеки). А оформлення заставного майна призведе до додаткових витрат: експертна оцінка, нотаріальні послуги, оплата держмита, страховки і т.д.

В Україні, як і в усьому світі, в отриманні окремого житла найбільше зацікавлені молоді сім’ї. Спеціально для цієї категорії населення була розроблена окрема державна програма, що діє з 2013 по 2020 роки, з річною ставкою на рівні 7%. Однак, на ділі проект так і не був реалізований в повному обсязі.

З 2015 року в бюджет не закладається відповідна стаття витрат, а фінансування програми покладено на плечі регіональної влади. Враховуючи плачевний стан місцевих бюджетів, молодіжне житлове будівництво переживає зараз не найкращі часи.

Макс. сума: 200 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 60 міс.
Мін. сума: 2 000 грн.

Чи є світло в кінці тунелю

Поточний рік має всі шанси стати проривним у боротьбі за демократичні умови надання позик на житло. Про появу по-справжньому масової іпотеки говорити поки рано, але її здешевлення вже почалося.

Державна програма кредитів під 10% річних стартувала ще взимку, і до кінця 2020 року банки планують роздати не менше 3 мільярдів гривень спеціально на такі цілі. Подібна можливість з’явилася завдяки зниженню ставки НБУ до безпрецедентних 6% (рік тому цей показник дорівнював 18%), що призвело до зміни вартості залучених ресурсів.

Відповідно, кредитні організації змогли запропонувати більш вигідні умови по іпотеці, на що відразу ж відреагували споживачі. За перші півроку дії нових ставок фінустанови видали близько 3,5 тисяч кредитів на житло на 1,5 мільярда гривень.

Незважаючи на загальну позитивну динаміку, до надання дешевої іпотеки залишається чимало питань. Почнемо з того, що програми під 10% річних на сьогоднішній день пропонує всього кілька фінустанов (наприклад, ПриватБанк, Ощадбанк, Правекс Банк). При цьому декларована знижена ставка не буде діяти весь період кредитування, а підніметься на середньоринковий рівень через 1-5 років.

Знижена ставка повернеться на середньоринковий рівень за 1-5 років

Як і раніше високий відсоток відмов, а позичальник повинен з честю витримати суворий скоринг (ідеальна кредитна історія, місячний рівень доходів мінімум в два рази вище розміру виплат за кредитами, постійна офіційна робота, вік в ідеалі до 35 років і т. д.).

Щоб дешева іпотека міцно увійшла в наше життя і стала по-справжньому цікавою і вигідною для споживача, кредитний ринок повинен зазнати чимало змін. Поки що його розвиток міцно блокують різні негативні фактори:

  • абсолютна непрозорість первинного ринку нерухомості;
  • закритий доступ до держреєстрів;
  • суворі вимоги до резервування;
  • високі ризики для інвесторів і слабкий рівень захищеності їх прав;
  • проблеми з фінансуванням в будівельній галузі та ін.

Тим не менш, робота в цьому напрямку почалася, і прогнози на подальше зниження ставок виглядають обнадійливо. Поки ж парламент вирішив створити окремий інститут, який буде займатися питаннями іпотечного кредитування. А в проект бюджету на 2021 рік закладаються кошти, які підуть на житлове будівництво. Передбачається, що програма допоможе 30 тисячам українських сімей обзавестися власною житловою площею за сприяння держави.

Макс. ліміт: 200 000 грн.
Ставка на рік: 44,4%
Пільг. період: До 62 днів
Обслуговування: 0 грн.

Таким чином, іпотека дає можливість купити житло, маючи в кишені всього третину від його вартості. З одного боку, ви на 20 років потрапляєте у фінансову залежність від банку з ризиком втратити дах над головою, якщо щось піде не так. З іншого – ці роки ви будете жити у власній квартирі, не будете залежати від примх орендодавців або «сидіти на голові» у батьків.

Звичайно, цей вид кредиту варто оформляти тільки в тому випадку, якщо ви повністю впевнені в стабільності свого фінансового становища, і його не зможе похитнути ні економічна ситуація в країні, ні загальносвітові кризи.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.