Як швидше погасити кредит

Як швидше погасити кредит

Перед жителями розвинених країн світу ніколи не постає дилема: брати кредит або почекати і накопичити грошей самостійно? Без найменших коливань позикові кошти використовуються для покупки нерухомості, автомобіля, оплати навчання або різних послуг.

Це буденне явище, звичне, як чищення зубів, не робить руйнівного впливу на якість повсякденного життя. В цей же час наш середньостатистичний співвітчизник сто разів подумає, прикине всі «за» і «проти», перш ніж зважиться повісити собі на шию кредитне ярмо. Щоб підпорядкувати своє існування графіку виплат, багатьом доводиться тугіше затягувати пояси і міняти звичний уклад життя.

Настільки вражаючий контраст пояснюється головною відмінністю в умовах надання позики – розміром процентних ставок. Якщо західний позичальник планомірно виплачує борг без особливих переплат, то українцям і не снилися такі вигідні умови, як в банках, так і в МФО. За отриманий шанс вирішити миттєві фінансові проблеми доводиться дорого розплачуватися.

Макс. ліміт: 200 000 грн.
Ставка на рік: 48%
Пільг. період: До 90 днів
Обслуговування: 0 грн.

Brobank.уа поділиться практичними порадами, як можна виплатити кредит швидше, захистити сімейний бюджет від зайвих витрат і отримати максимальну користь від позикових коштів.

Дострокове погашення: плюси і мінуси

На сьогоднішній день права позичальників регулюються Законом України «Про споживче кредитування» (ст.16). Якщо до недавнього часу відступ від графіка виплат не тільки не заохочувався, але і в багатьох випадках карався штрафами і неустойками, то зараз законодавство дає можливість споживачам в будь-який момент частково або в повному обсязі розплатитися з боргами в банку або МФО.


Банки не мають права перешкоджати достроковому погашенню кредиту

Закон забороняє кредиторам перешкоджати достроковим поверненням коштів, нараховувати комісії, штрафи або додаткові платежі. Якщо в кредитних угодах виявляться відповідні пункти, це може стати приводом для розірвання угоди в судовому порядку.

Погашення кредиту раніше встановленого терміну віщує позичальникові незаперечні переваги:

  • економія коштів, призначених для виплати відсотків по кредиту; ці гроші згодом можна буде витратити з куди більшою користю для себе і на благо своєї сім’ї;
  • чесно виконані зобов’язання благотворно позначаться на якості кредитної історії, а відповідний запис в БКІ зміцнить позиції клієнта в світлі перспективи отримання подальших позик.
Макс. ліміт: 100 000 грн.
Ставка на рік: 37,2%
Пільг. період: До 62 днів
Обслуговування: 250 грн./міс.

Звільнення від боргів полегшує навантаження на наш гаманець і знижує градус психологічної напруги, але не завжди дострокове погашення настільки вигідно, як здається:

  1. Кредит, оформлений під пільгову процентну ставку, скажімо, в 0,01%, краще виплачувати поступово, згідно з встановленим графіком. В іншому випадку привілеї знімаються, а розмір ставки повертається до стандартних показників.
  2. Поки позика відкрита, клієнт є активним учасником проведених банком акцій і розіграшів, часто з досить привабливими призами. Має сенс спробувати удачу, перш ніж намагатися швидше виплатити кредит.

Підходи до погашення позики

Існує два шляхи для бажаючих швидше розправитися з кредитним тягарем: повне або часткове погашення. Перший – передбачає разову виплату всієї суми, яку ви на поточний момент залишилися винні банку. Другий – полягає в збільшенні обсягу щомісячних платежів.

Повне погашення

Деякі банки можуть накладати мораторій на дострокове погашення окремих видів кредитних договорів, зазвичай це стосується іпотеки та автокредитів.

Обмеження поширюються на певний термін, наприклад, 6 місяців. Тут спостерігається зіткнення інтересів: ви намагаєтеся заощадити на обслуговуванні позики, а фінустанова прагне захистити свій прибуток.

Ви стаєте невигідним клієнтом, якщо повертаєте кредит занадто швидко

Крім того, є таке поняття, як «сірий список», потрапити в нього може позичальник, який скоротив заробітки банку, виплативши кредит за один рік замість, скажімо, п’яти. Такий клієнт вважається невигідним, незважаючи на свою високу платоспроможність, і при спробі отримати наступну позику йому цілком можуть відмовити.

Часткове погашення

Прийде на допомогу тим, у кого немає можливості повністю розрахуватися з банком, але є трохи вільних коштів, щоб швидше виплатити кредит. Процес буде розвиватися в залежності від конкретної схеми погашення, закладеної в договорі.

  1. Класика. Принцип дії полягає в рівних щомісячних виплатах, що включають в себе частину тіла кредиту і нараховані відсотки. При достроковому погашенні гроші, внесені понад необхідне, йдуть на оплату тіла (крім відсотків за поточний період). Залежно від цієї суми подальшим кроком буде або скорочення кількості платежів, або зменшення їх розміру.
  2. Ануїтет. Краща для банків схема, при якій в першу чергу виплачуються відсотки за весь час користування кредитом. Часткове погашення при ануїтеті не так вигідно, як при класиці. Куди б не пішли гроші (на оплату виключно тіла, тільки відсотків, одночасно і того, і іншого), клієнт не залишиться у великому виграші. Оскільки відсотки слід сплатити за весь термін кредитування, основним досягненням тут стане зміна графіка виплат.

Алгоритм дострокового погашення

До остаточного розрахунку по банківській позиці слід готуватися заздалегідь, зважити свої можливості і діяти в єдино правильній послідовності. Не можна самовільно, слідуючи особистим бажанням, порушувати режим виплат.

Кожен банк прописує ряд правил на всі випадки життя, в тому числі і для дострокового погашення. Щоб через кілька років не опинитися в ситуації, коли вас «наздожене» величезний борг по кредиту, який ви вважали благополучно закритим, дотримуйтесь наших рекомендацій.

Скористайтеся кредитним калькулятором: така послуга є на банківських сайтах

  1. Здійсніть приблизний розрахунок загальної суми позики, не забудьте включити сюди встановлені комісії за послуги. На цьому етапі можна скористатися кредитним калькулятором.
  2. Вивчіть свій договір на предмет умов дострокового погашення. Напевно там міститься пункт про повідомлення банку за 30 днів про наміри змінити угоду. Від вас буде потрібно написати відповідну заяву і дочекатися офіційної відповіді.
  3. Спільно з банком визначте остаточну суму платежу з включенням всіх додаткових витрат. Графік платежів перераховується і узгоджується з клієнтом.
  4. Після закінчення всіх належних виплат банк зобов’язаний видати довідку про повний розрахунок і відсутність претензій. Цей документ – ваш захист від можливих домагань з боку кредитора в майбутньому.
  5. Щоб остаточно закрити всі відносини з банком, попросіть зняти обтяження з заставного майна, повертайте страхові внески.
  6. Після деякого часу не полінуйтеся уточнити в банку статус свого кредиту.
Макс. ліміт: 200 000 грн.
Ставка на рік: 39,99%
Пільг. період: До 62 днів
Обслуговування: 150 грн.

Окремим пунктом при достроковому погашенні позики стоїть питання повернення оплаченої раніше страховки. У цьому випадку перетинаються інтереси фінансової установи та страховиків. Якщо в кредитному договорі немає окремого пункту про неповернення витрачених коштів, пишіть заяву в страхову компанію, приклавши копії паспорта, договору та отриманої в банку довідки про дострокове погашення.

Компанія зобов’язана винести офіційне рішення і надіслати повідомлення. Як правило, зустрічається три сценарії розвитку подій:

  1. Відмова в поверненні отриманих коштів – найбільш поширений варіант, часто фіксується на стадії оформлення кредиту.
  2. Часткове повернення – рішення приймається на підставі того, що певний відсоток грошей пішов на обслуговування страховки за час, що минув з моменту оформлення кредиту (зазвичай не менше 6 місяців).
  3. Повне повернення – варіант, можливий тільки в одному випадку – позика була погашена через 2-3 місяці після оформлення, такий короткий термін не дає страховій компанії ні найменшого шансу сформулювати причину для відмови.

Повне повернення можливе в тому випадку, коли борг закривається протягом 2-3 місяців

Таким чином, кожен позичальник має можливість швидко погасити кредит в банку. Це – загальнодоступна процедура. Інше питання, що подібний крок не повинен бути спонтанним. Якщо обслуговування поточної позики вам під силу, на неї йде не більше 20% щомісячного доходу, і ніщо не загрожує вашій фінансовій стабільності, то зовсім необов’язково кидати всі сили на її закриття.

Крім того, за допомогою регулярних платежів, що планомірно здійснюються протягом тривалого терміну, можна підтягнути кредитний рейтинг, який стане в нагоді при оформленні майбутніх позик.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.