Що робити, якщо багато кредитів

Що робити, якщо багато кредитів

Рівень закредитованості в Україні зростає рекордними темпами і давно перевищив усі докризові показники. Аж ніяк не від хорошого життя наші співвітчизники знову і знову звертаються в кредитні організації, з останніх сил обслуговують поточні позики, часто за допомогою знову взятих.

Відчайдушні спроби вирватися з боргової кабали схожі на біг по колу, вони тільки посилюють проблему і призводять до повної нездатності розрахуватися з кредиторами. З іншого боку, зростаючі кейси неповернень змушують банки йти на непопулярні заходи у вигляді підвищення процентних ставок, щоб знизити ризики і захистити свої інтереси, тим самим збільшуючи навантаження на позичальника.

Насправді життя в кредит – здорова практика, що прийнята за основу в багатьох розвинених країнах світу. В умовах стабільної економіки, високого рівня проникнення банківських послуг і вражаючої купівельної спроможності населення виплата навіть великої кількості кредитів не в силах зруйнувати фінансову стабільність окремо взятого індивідуума. Українцям же залишається тільки мріяти про належний соціальний захист і накопичувати борги.

Сума позики: 200 000 грн.
Термін позики: До 60 міс.
Ставка на день: Від 0,01%
Кредитна історія: Будь-яка

Сьогодні Brobank.уа підкаже, що робити в безвихідній, на перший погляд, ситуації, коли взяти багато кредитів виявилося простіше, ніж знайти кошти для їх погашення.

Причини появи закредитованості

Коли сума виплат по кредиту, одному або декільком, починає перевищувати реальний дохід позичальника, ми можемо говорити про таке явище, як закредитованість. Подібний поворот критичний не тільки для самого боржника, вимушеного всіма правдами і неправдами добувати необхідну суму, але і для економіки держави. Високий відсоток неплатоспроможного населення негативно відбивається на товарно-грошових відносинах, через це неминуче страждає виробництво і т. д.

Низка неоплачених кредитів може виникнути по ряду причин, що не завжди залежать від дисциплінованості самого позичальника. Розглянемо основні з них.

Базові знання про роботу банківської сфери допоможуть не загрузнути в боргах

  1. Фінансова неграмотність. Відсутність базових знань і розуміння принципів того, що відбувається в банківській сфері, невміння або небажання прорахувати співвідношення щомісячних виплат до власних доходів рано чи пізно призведе до катастрофи.
  2. Політика банків. Не дарма фахівці закликають до ретельного вивчення будь-якого договору перед підписанням – так можна дізнатися багато цікавого. Наприклад, прописане дрібним шрифтом право на збільшення процентної ставки в односторонньому порядку, без попереднього узгодження з позичальником. Або ж візьмемо популярні кредитки з великим лімітом: клієнт живе з відчуттям повної фінансової захищеності і упускає з уваги комісію, що автоматично списується за використання коштів. Ще одна практично непомітна комісія – за переказ грошей. Кілька гривень, недоотримані кредитором, можуть призвести до нарахування пені.
  3. Ілюзія доступності. Засилля оточуючої нас реклами різноманітних банківських продуктів носить явно агресивний характер. Повсюдне впровадження ідеї про те, що позика – це зручно, швидко, надзвичайно необхідна кожному і буквально в цю хвилину, а життя з купою кредитів відразу стане легким і приємним, здатне відключити логіку і критичне мислення. Так, гроші в борг можуть і повинні стати порятунком у важку хвилину, але безконтрольний набір позик призведе тільки до того, що рано чи пізно вам елементарно буде нічим за них платити.
  4. Форс-мажор. Не все в цьому світі залежить від нас, і шлях до сумлінного виконання зобов’язань може перепинити чималий список об’єктивних факторів: від банальної затримки зарплати до незворотних трагічних обставин. Про це слід пам’ятати при оформленні кредиту або мікропозики і в міру можливості «прикрити тили».
Макс. сума: 200 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 36 міс.
Мін. сума: 1 000 грн.

Наслідки невиплати позики

Жодне порушення графіка платежів, навіть найменше, не залишиться непоміченим і призведе тільки до зростання загальної суми боргу. Банки і МФО скрупульозно підходять до виконання своєї частини договору, а боротьба з боржниками у них доведена до автоматизму:

Прострочення по кредиту обов'язково призведе до штрафів

  • Прострочення строком до 14 днів карається штрафними санкціями і нарахуванням щоденної пені, в гіршому випадку – на всю суму позики, а не тільки на залишок;
  • Через два тижні позичальник передається до рук служби стягнення кредитної організації, після чого зіткнеться з телефонними дзвінками, офіційними листами-нагадуваннями за місцем проживання і на роботу, в рідкісних випадках – персональними зустрічами з метою повернути кошти;
  • Інформація потрапляє в БКІ і знижує рейтинг позичальника, аж до внесення в «чорний список» (якщо кредитів багато, а прострочення – значні);
  • На наступному етапі події можуть розвиватися в двох напрямках: кредитор передає справу проблемного клієнта колекторському або факторинговому агентству або відразу висуває досудові претензії;
  • Власне судовий розгляд – найгірший результат, до якого, втім, справа доходить не так вже й часто.

Потрібно використовувати будь-яку можливість домовитися з банком, щоб не доводити справу до суду. Виграти тяжбу у кредитора навряд чи вдасться, а наслідком може стати втрата майна, рухомого або нерухомого.

Що робити, якщо платити нічим

Перш за все варто визнати наявність проблеми і зібрати всі сили для її вирішення: взяті кредити самі по собі не зникнуть, хіба що після закінчення терміну давності, але навряд чи ви зможете на три роки втекти від кредитора на край світу. Також не варто навіть намагатися взяти нову позику, щоб разом погасити багато прострочених: безнадійно зіпсовану кредитну історію тепер доведеться не один рік реанімувати, а без неї велику суму на прийнятних умовах не надасть жоден банк.

При втраті платоспроможності звертайтеся по допомогу до банку

Як тільки ви зрозуміли, що платити за кредит нічим, і фінансових надходжень не передбачається, зверніться за допомогою в банк, не чекаючи дня чергового платежу. Опишіть ситуацію, по можливості надайте документи, які можуть підтвердити втрату платоспроможності (трудову книжку в разі звільнення з роботи, медичну довідку, якщо серйозно захворіли). Кредитор повинен зрозуміти, що борги пов’язані з тимчасовими труднощами, а не зі злісним саботажем або шахрайством.

В цьому випадку ви можете розраховувати на зміну графіка виплат у вигляді реструктуризації, відстрочки, а, можливо, і зниження процентної ставки. Нові умови повинні бути прописані в окремому документі – гарантійному листі, а після повної оплати банком видається довідка про відсутність претензій.

Макс. ліміт: 50 000 грн.
Ставка на рік: 43,2%
Пільг. період: До 55 днів
Обслуговування: 0 грн.

Якщо ж і нові, більш щадні, зобов’язання з виплати кредитів вам виявилися не під силу (родичі або друзі не змогли зайняти грошей, додатковий заробіток не підвернувся, позика у приватного інвестора не підійшла за умовами, а в ломбард просто нічого нести), готуйтеся захищати свої права в суді. Ви можете відстояти зменшення заборгованості і пред’явити звинувачення в несправедливому нарахуванні неустойки, виявити приховані комісії і вимагати визнання законною виплату тільки тіла кредиту з нарахованими відсотками. Очевидний плюс погашення боргу за рішенням суду – сума фіксується і зменшується з кожною оплатою.

Вибір – не платити

Існує три легальних, відповідних поточному законодавству способи позбутися кредитної кабали.

Після оголошення про банкрутство статус боржника знімається

  1. Банкрутство (підходить для фізичних осіб-підприємців). В результаті позичальник позбавляється свого майна, але, на відміну від стандартної процедури, коли вилучення застави за рішенням суду не знімає статус боржника, банкрут вільний від усіх додаткових виплат (Закон України «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом»).
  2. Анулювання кредитного договору. Цивільний кодекс України допускає подібну процедуру за наявності різкої зміни обставин.
  3. Визнання недійсним валютного кредиту. На допомогу приходить Конституція (Закон «Про Національний банк України»), що встановлює єдиним законним платіжним засобом на території країни гривню.

Таким чином, закредитованість – не вирок. А ситуацію, коли нічим платити за кредитами, легше запобігти, ніж накопичувати борги і вирішувати масу супутніх проблем. Уміння грамотно планувати бюджет, жити відповідно до своїх доходів, не брати позик із свідомо непосильним навантаженням (коли двомісячна виплата перевищує заробіток за один місяць) – це перший урок фінансової грамотності, який повинен засвоїти кожен.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.