Ліквідація банку: пам’ятка для вкладників і позичальників

Ліквідація банку: пам'ятка для вкладників і позичальників

Банківська система України перебуває зараз у важкому становищі. Ринок один за іншим залишають гравці, причому не тільки слабкі. Несподівано для споживачів припиняють своє існування, здавалося б, надійні організації, з хорошою репутацією і стійким становищем. Реалії такі, що кожен вкладник або позичальник може раптово виявитися клієнтом фінансової установи, яка припинила своє існування.

Brobank.уа допоможе розібратися, що робити в разі банкрутства банку, як повернути свої заощадження або виконати кредитні зобов’язання.

Як «прогорають» банки

Банкрутом може стати не тільки фізична або юридична особа, а й фінансова організація. Особливий порядок, згідно з яким проходить ліквідація, регламентується двома законами. Це – Кодекс України з процедур банкрутства та Закон «Про банки і банківську діяльність». Крім цього, на процес впливають окремі постанови регулятора.

Процедура банкрутства проходить два етапи

  1. Передача управління тимчасовій адміністрації.
  2. Відкликання ліцензії та ліквідація.

Ці кроки передує ще один негласний етап-визнання установи проблемною. Дане рішення знаходиться в зоні відповідальності НБУ, а сам факт його прийняття є банківською таємницею. Приводами можуть стати як порушення, що були виявлені в бухгалтерській звітності, так і невиконання організацією вимог вкладників або кредиторів у встановлений законодавством термін.

Кредитній організації надається 180 днів на усунення всіх порушень

Після прийняття рішення кредитній організації надається можливість самостійно усунути порушення, на це відводиться 180 днів. Якщо установа не впоралося із завданням, вона оголошується неплатоспроможною, а управління переходить до тимчасової адміністрації. Клієнтів не інформують про те, що банк визнаний проблемним, але це можна зрозуміти за непрямими ознаками: платіжні доручення не виконуються, грошові кошти не видаються на першу вимогу і т. д.

НБУ також приймає рішення щодо визнання фінустанови банкрутом і передає відомості до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Відповідне повідомлення публікується на сайтах цих організацій і в офіційних засобах масової інформації («Урядовий кур’єр» і «Голос України»). Далі відбувається призначення окремої посадової особи, до якої переходять всі права управління банком.

Нюанси банкрутства

Ліквідація банку – непростий процес, який може тривати не один рік. Основним завданням впровадженої тимчасової адміністрації є забезпечення стабільної роботи установи та пошук надійного інвестора. Якщо ж всі зусилля виявилися марними, Нацбанк відкликає ліцензію і починає процедуру ліквідації.

Вкладники і позичальники повинні розуміти механізм дій, за яким будуть відбуватися виплати. Так, призначена ліквідаційна комісія буде займатися реалізацією банківських активів, до яких входять кредитний портфель, приміщення, майно організації (включаючи конфісковане заставне), банкомати та ін.

Сума, що була виручена від продажу («ліквідаційна маса»), піде на покриття боргів, але в строго певній послідовності:

  • заробітна плата ліквідаторам;
  • поточні витрати;
  • виплата податків та інших зобов’язань перед державним бюджетом;
  • заробітна плата співробітникам банку (з урахуванням заборгованості);
  • виплати вкладникам;
  • компенсації фізичним особам-підприємцям.

Не всі кредитори зможуть повернути свої гроші

Кошти можуть закінчитися на будь-якому етапі, і ті, хто знаходиться на нижніх щаблях пріоритетного списку, ризикують залишитися зовсім без грошей. Всі без винятку кредитори повернуть своє тільки в тому випадку, якщо ліквідатор зможе продати видані банком кредити, а позичальники продовжать сумлінно виконувати зобов’язання за позиками.

У кращому становищі перебувають вкладники, розмір депозитів яких не перевищує 200 тисяч гривень. За даних обставин виплати бере на себе Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (крім депозитів у дорогоцінних металах).

План дій для вкладників

Громадянин (не підприємець), у якого в проблемному банку був розміщений депозит, може повернути свої гроші по компенсації ФГВФО після оголошення НБУ про ліквідацію установи. Правом на отримання відшкодування (до 200 тисяч гривень) володіють всі фізичні особи-клієнти банку, який був дійсним членом Фонду на момент відкриття вкладу.

Цю інформацію слід з’ясовувати заздалегідь, ще на етапі вибору організації для розміщення депозиту. Протягом 20 робочих днів з моменту призначення ліквідатор складає список вкладників, яким буде виплачена компенсація.

Складніше йде справа з власниками депозитів на суму понад 200 тисяч гривень – їм доведеться самостійно вирішувати проблему. Стартовою точкою для відліку часу повернення коштів стане публікація офіційного оголошення про початок ліквідації. З цього моменту у кредиторів є один місяць, щоб пред’явити свої вимоги банку в письмовому вигляді.

ФГВФО також компенсує вклади в іноземній валюті. Виплата в гривнях буде розрахована за курсом Нацбанку на момент офіційного призначення ліквідатора. Ця сума вже не зміниться, коли б споживач не звернувся за своїми коштами.

Через 20 робочих днів з моменту запуску процедури ліквідації вкладникам рекомендується відстежувати на сайті Фонду і в пресі повідомлення про те, в якому форматі будуть відбуватися виплати. Справа в тому, що Фонд здійснює виплати через сторонні банки-агенти, між якими розподіляють одержувачів.

Для отримання грошей при собі потрібно мати паспорт та ІПН

Більш детальну інформацію можна дізнатися як на сайті установи, що «прогоріла», так і на «гарячій лінії» ФГВФО або в пресі. Отримати гроші можна протягом 3-6 місяців у відділенні банку-агента при наявності паспорта та ІПН.

Ті вкладники, які з будь-яких причин не встигли в установлений термін забрати свої кошти, мають можливість зробити це протягом наступних 3 років. Для цього їм слід направити до Фонду письмову заяву про виплату гарантованої суми.

Що робити позичальникам

Відповідно до законодавства, ФГВФО вводить в проблемну організацію тимчасову адміністрацію строком на 3 місяці. Новий орган управління повинен в найкоротші терміни провести ревізію активів і аналіз боржників.

Паралельно з цим складаються списки як банків-агентів, так і майбутніх кредиторів, які відтепер контролюватимуть ситуацію з поточною заборгованістю. Також йде пошук можливих інвесторів і банків-контрагентів, що здатні прийняти на себе зобов’язання установи, що «прогоріла».

У цій ситуації позичальник повинен прийти у відділення з кредитним договором і паспортом і з’ясувати наступне:

  • назва організації, яка буде тепер приймати обов’язкові платежі;
  • реквізити нового банку і доступні способи оплати.

Коли актуальна інформація буде отримана, позичальник продовжить виплачувати кредит відповідно до графіка. Окремо варто відзначити, що припинення виплат за позикою в разі ліквідації банку не призведе ні до чого хорошого.

По-перше, це зіпсує кредитну історію, так як борги в будь-якому випадку стягуються через суд, а застава – конфіскується. Якщо на першому етапі на прострочення можуть не звертати уваги, то рано чи пізно ліквідатори займуться ними впритул. По-друге, масові невиплати негативно позначаться на можливості проблемного банку розрахуватися зі своїми кредиторами і вкладниками.

Припинення виплат за позикою призведе до погіршення кредитної історії

Таким чином, банкрутство фінансової установи не означає автоматичного списання всіх боргів. Анулювати кредитні договори ніхто не буде, і всі зобов’язання залишаться в силі. В окремих випадках ліквідаційна комісія може пред’явити вимогу про дострокове погашення позики, скажімо, протягом 6 місяців. А в разі виникнення проблем – звернутися до суду.

При передачі кредитного портфеля іншому банку позичальник продовжує виплати на тих же умовах (якщо в кредитному договорі не міститься пункт про можливість внесення змін). Крім того, штрафні санкції для неплатників ніхто не відміняв, і нова організація застосує їх у разі потреби.

У свою чергу, вкладникам ліквідованого банку потрібно не пропустити інформацію про терміни звернення за компенсацією і подачі відповідної заяви. Інакше повернення власних коштів розтягнеться в часі і буде потребувати куди більших сил.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.