Несплата кредиту в Україні

Несплата кредиту в Україні

Розвиток кредитування в Україні йде семимильними кроками, і це стосується всіх його різновидів – від споживчих позик на невелику покупку до іпотечного кредитування і позик на розвиток бізнесу. Користувач має можливість вибирати, звернутися до великого державного банку або взяти кредит онлайн в приватній мікрофінансової організації. Основні умови надання позики всюди однакові – в першу чергу необхідно підтвердити свою особу. Чим більша сума, тим більше пакет документів, а в окремих випадках знадобиться застава або поручитель.

Ще одна спільна риса – незалежно від розміру позики і організації, яка її надала, виконання умов договору і повернення кредиту повинні бути пріоритетними завданнями для кожного позичальника.

Бробанк.уа вирішив розібратися, чому зростає загальний відсоток несплати кредитів, якими правами володіє банк, і чим загрожує позичальникові неповернення коштів.

Чому виникає невиплата кредиту

Для кредитної організації надання будь-якого виду позики завжди загрожує ризиками і ускладненнями. Звідси виникає необхідність в ретельній перевірці позичальника на предмет благонадійності і фінансової спроможності, а також в скрупульозно розробленій системі штрафних санкцій. Проте застрахувати себе на сто відсотків від несплати кредитів банки не можуть і постійно змушені стикатися з недобросовісними клієнтами.

Банки постійно змушені стикатися з недобросовісними клієнтами

Позичальники, що порушують домовленості з банком і не повертають позику, поділяються на дві групи.

  • Злісний неплатник. Такий клієнт, як правило, оформляє кілька кредитів в різних банківських установах і навіть не думає їх погашати. Він може ховатися, не виходити на зв’язок з кредиторами, ігнорувати попереджувальні листи і телефонні дзвінки, не відкривати двері співробітникам банку або колекторам. Нерідкі зміна телефонного номеру або місця проживання. Подібний механізм поведінки на деякий час відстрочить настання штрафних санкцій, але не скасує їх зовсім. Фінансові організації завжди знаходять спосіб повернути свої кошти й урезонити недбайливого клієнта. Як наслідок, сильно постраждає кредитна історія, неповернення навіть одного-єдиного кредиту здатне негативно вплинути на майбутні перспективи співпраці з банками.
  • Вимушений неплатник. Людина, що зіткнулася з непередбаченими життєвими обставинами, які перешкоджають своєчасному погашенню позики. Про поважні причини несплати за кредитом (хвороба, нещасний випадок, смерть кого-небудь з близьких, непередбачена затримка заробітної плати та ін.) в обов’язковому порядку необхідно проінформувати фінустанову. У більшості випадків банк піде назустріч і запропонує варіанти вирішення проблеми. Замовчування труднощів не піде на користь – ви переміститеся в розряд злісних неплатників з усіма обставинами, що випливають.
Макс. сума: 15 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 5 років
Мін. сума: 1 000 грн.

Наслідки неповернення кредиту

При оформленні позики банки інформують клієнтів про те, що штрафи нараховуються після 10 днів прострочення, а ще через 5 діб – справа передається до суду. На практиці ж кредитні організації України воліють домагатися повернення коштів своїми силами, залишаючи судові розгляди на крайній випадок.

Незначний термін прострочення (10-14 днів від дати платежу, зазначеної в договорі), загрожує позичальникові наступними санкціями:

  • штраф – фіксована разова сума;
  • пеня – щоденні процентні нарахування, які залежать від суми самого прострочення.

Постарайтеся знайти можливість вносити платіж раз в 3-14 днів, зараз головне – не втратити довіру банку

Методи впливу на клієнта і фінансові санкції, що не прописані в кредитному договорі, можна вважати незаконними. Наприклад, поява невідомих неустойок, відсотків, що нараховуються повторно, а також неправомірних штрафів, порушує статтю 61 Конституції України.

Несплата за кредитом більше 14 днів переводить боржника до сфери впливу внутрішньої служби стягнення банку. Методи їх роботи – нескінченні нагадування, телефонні дзвінки, листи з вимогами повернути борг, особисті зустрічі. На даному етапі варто почати переговори з метою змін термінів оплати. Постарайтеся знайти можливість вносити платіж раз в 3-14 днів, зараз головне – не втратити довіру банку.

Макс. сума: 500 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 5 років
Мін. сума: 50 000 грн.

Самим неприємним наслідком неповернення кредиту є передача справи до суду. Для клієнта в цій ситуації ще не все втрачено, якщо правильно вибудувати лінію поведінки:

  • на етапі досудового розгляду потрібно продовжувати вести діалог з банком, можна прийти до взаємовигідного результату, оскільки суди для кредитора також невигідні і небажані;
  • захистити свої інтереси в суді можна, якщо твердо знати свої права і заручитися підтримкою кваліфікованого юриста;
  • судове рішення на користь банку має свій плюс – сума боргу фіксується, і вам не доведеться платити більше;
  • позичальник має повне право оскаржити рішення суду, подати апеляцію або зустрічний позов, якщо вважає, що мало місце порушення його цивільних прав.

Самим неприємним наслідком неповернення кредиту є передача справи до суду

Крім того, кредитна організація змушена буде піти на певні поступки, наприклад, частково списати кредит, якщо з’ясується, що клієнту дійсно нічим платити.

Права банку при несплаті кредиту

Дії кредитора щодо неплатника варіюються в залежності від виду позики.

  • Іпотека. Фінансова організація має право виселити мешканців з приміщення, переданого в іпотеку, без судового рішення. Умови договору передбачають звернення стягнення та підтверджуються статтею 40 «Про іпотеку» Закону України.
  • Заставний кредит. Стягнення майна здійснюється державною виконавчою службою виключно за рішенням суду, і воно продається на аукціоні, як правило, за заниженою ціною. Виручені кошти йдуть на погашення боргу. Надлишок грошей повертається позичальникові, а при нестачі – стягнення переходить на інше майно.
  • Автокредит. Автомобіль вважається заставним майном і є власністю банку аж до моменту виконання кредитних зобов’язань. При цьому клієнт може вільно використовувати машину за призначенням, але не має права вважати її своєю. Невиплата автокредиту загрожує вилученням на законних правах транспортного засобу, а відповідальність може бути як цивільно-правовою, так і кримінальною.
  • Автомобіль вважається заставним майном і є власністю банку аж до моменту виконання кредитних зобов'язань

  • Споживчий кредит. Неповернення дрібних споживчих позик, як правило, не загрожує неплатнику судовими розглядами. Банківській організації простіше і дешевше просто списати зі свого резерву дрібний проблемний кредит, попередньо випробувавши всі традиційні методи стягнення.

Взаємини між кредитором і позичальником регулюються в Україні законом «Про банки і банківську діяльність» та Кримінальним кодексом. Розцінювати як незаконні можна наступні дії з боку фінустанови:

  • загрози, перехід на особистості;
  • спроба конфіскації майна без судового рішення;
  • шантаж з боку третіх осіб;
  • неправомірне нарахування штрафу та пені.
Макс. сума: 500 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 5 років
Мін. сума: 5 000 грн.

Як вирішити проблему з неповерненням кредиту

Якщо прострочення уникнути не вдалося, і немає можливості повернути всю суму, можна вибрати один з доступних способів погашення позики.

  • Проведення реструктуризації.
  • Рефінансування кредиту.
  • Перекриття боргу іншою, більш вигідною, позикою.
  • Кредит у МФО.

Останній варіант, як показує практика, є найбільш зручним і швидким. Особливо він вигідний в ситуації, коли ви очікуєте швидких фінансових надходжень (зарплата, грошовий переказ і т. д.), за допомогою яких можна погасити позику в найкоротші терміни. В Україні добре зарекомендували себе такі МФО, як: Moneyveo, Dinero, Alex Сredit, Євро Гроші, MyCredit та ін.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.