Що таке реструктуризація кредиту

Що таке реструктуризація кредиту

«Борги потрібно повертати!» – аксіома, що безсуперечно прийнята в усьому цивілізованому світі, на жаль, не працює в нашій країні. З року в рік Україна не спускається з верхніх ступенів в непривабливому рейтингу неповоротних кредитів, мова тут йде про 60% всіх беззаставних позик.

Це сумнівне досягнення не робить честі державі, громадяни якої масово не справляються з фінансовими зобов’язаннями, а забезпечити свої потреби самостійно, без позик, не можуть.

Ще в 2018 році НБУ визнав проблему прострочених позик досить серйозною і настійно рекомендував банкам змінювати ситуацію всіма доступними способами, в тому числі активно впроваджуючи реструктуризацію або списання боргу. Ці заходи здатні поліпшити клімат у сфері кредитування, зміцнити довіру між фінустановами і позичальниками, а також стати для останніх рятувальним кругом в борговому вирі.

Макс. сума: 50 000 грн.
Ставка: Від 10%
Термін кредиту: До 36 міс.
Мін. сума: 1 000 грн.

Brobank.уа з’ясовував, кому буде вигідна реструктуризація, чи всі можуть її отримати, як реалізувати процедуру на практиці і домовитися з банком про відповідні умови.

Передумови для проведення реструктуризації

Кожен, хто приходить в банк за фінансовою допомогою, стає учасником ануїтетної схеми кредитування – найпоширенішої в Україні. Для клієнта це вкрай зручно, так як розбивка боргу на рівні частини і встановлення фіксованих сум в якості обов’язкових щомісячних платежів дають можливість чітко планувати свої витрати і розраховувати сили.

Але навіть ретельно вивірене фінансове навантаження в один прекрасний момент може стати непосильним через фактори, які не завжди можна спрогнозувати або передбачити:

Зниження рівня прибутків може призвести до реструктуризації боргу

  • раптове падіння рівня доходів (звільнення, пониження в посаді зі скороченням заробітної плати, вимушена відпустка без оплати, вихід на пенсію і т. д.);
  • втрата працездатності за станом здоров’я (травма, серйозна хвороба, інвалідність);
  • сімейні причини (розірвання шлюбу, декрет);
  • різка девальвація гривні (за наявності валютного кредиту);
  • лиха стихійного або техногенного характеру (землетрус, повінь, пожежа).

Такі життєві складнощі цілком здатні привести до повної зупинки виплат. Більшість фінансових організацій не робить кардинальних кроків щодо боржника до тих пір, поки кількість пропущених платежів не досягне 6-7.

Півроку прострочення – той термін, який банк сприймає як критичний і вже не сподівається на відновлення графіку виплат. Клієнт займає належне йому місце в «чорному списку» і передається до рук юристів або колекторів. Реструктуризація боргу – це один із способів повернути гроші, нехай навіть у дещо зміненому порядку або меншому обсязі.

Що з себе представляє ця послуга

Реструктуризація – це, в першу чергу, прояв лояльності з боку банку по відношенню до відповідальних позичальників, які заявили про свою тимчасову нездатність обслуговувати позику. «Тимчасова» – тут ключове слово, так як даний інструмент не підійде клієнтам, які остаточно відмовилися від кредитних зобов’язань. А для допомоги громадянам, які не збираються ховатися від боргів і прагнуть вирішити проблему законним способом, і передбачена процедура реструктуризації.

Послуга визначає зміну параметрів кредитного договору за основними пунктами, які стосуються оплати і термінів, тим самим досягається пом’якшення первинних умов. Ряд поступок з боку кредитора значно полегшує фінансовий тягар позичальника і допомагає швидше відновити колишній рівень платоспроможності.

Реструктуризація проводиться в строго індивідуальному порядку, в залежності від конкретної ситуації і умов договору. Ініціювати процедуру може як сам позичальник, так і кредитор.

У заяві повинні бути відображені причини фінансових труднощів

У першому випадку необхідно звернутися в банк із заявою, що містить прохання про відстрочку, опис причин, які призвели до зупинки виплат, а також оцінку актуальних фінансових можливостей.

У другому – кредитна організація сама пропонує боржнику підписати новий договір, оповіщення відбувається у вигляді розсилки СМС або телефонних дзвінків від співробітників банку. У будь-якому випадку реструктуризація стає доступна тільки при значних простроченнях – не менше півроку.

Макс. сума: 50 000 грн.
Ставка: Від 0,001%
Термін кредиту: До 5 років
Мін. сума: 3 000 грн.

Види реструктуризації

Незважаючи на суто індивідуальний підхід, можна виділити ряд загальних способів зміни кредитного договору, які використовують вітчизняні фінустанови, зіткнувшись з проблемними позиками.

  1. Пролонгація. Розмір регулярних платежів зменшується за рахунок продовження термінів кредитування. Важливий нюанс: при цілком посильних щомісячних внесках загальна сума переплати неминуче зросте.
  2. Кредитні канікули. Відстрочка платежів на певний термін, який встановлюється кожним банком окремо, дійсно дає перепочинок боржнику. Можна вибрати повну відмову від виплат або ж оплачувати тільки відсотки.
  3. Зміна валюти. Конвертація кредиту буде вигідною тільки за певних умов, наприклад, девальвації гривні.
  4. Рефінансування. Щоб відповідати правилам реструктуризації, перекредитування повинно проводитися саме в даній організації, а не сторонніх банках. Нову позику можна взяти на компромісних вигідних умовах.
  5. Списання боргу або його частини. Застосовується для безнадійних випадків, вигода організації полягає в тому, що вона позбудеться від неповоротного позики і розблокує створений під неї резерв.
  6. Обмін майна, що належить позичальникові, на певну частину боргу.
  7. Зменшення процентної ставки. Доступно тільки для постійних клієнтів з хорошою репутацією.
  8. Банкрутство. Офіційне визнання громадянина банкрутом дає йому право на повне списання боргу.

На практиці окреме застосування кожної зі схем реструктуризації в чистому вигляді зустрічається доволі рідко. Банки об’єднують і доповнюють їх, щоб результат був вигідний не тільки клієнту, але і їм самим. Приклад подібної комбінації: пролонгація може поєднуватися зі зміною валюти позики і списанням штрафів.

Макс. ліміт: 250 000 грн.
Ставка на рік: 45%
Пільг. період: До 57 днів
Обслуговування: 0 грн.

Підстави для проведення реструктуризації

Заяву на перегляд умов погашення кредиту може подати кожен клієнт, який опинився у фінансовому глухому куті, проте в першу чергу привілеї надаються позичальникам, які до того не допускали прострочень і не зверталися за рефінансуванням або реструктуризацією.

Крім того, буде потрібно документальне підтвердження тимчасової фінансової неспроможності – причини, озвучені в усній формі, поважними не вважаються. Приклади необхідних документів:

  • довідка медичного закладу про наявність серйозної хвороби;
  • свідоцтво про смерть члена сім’ї;
  • довідка з місця роботи про звільнення;
  • акт з центру соцзабезпечення про актуальне фінансове становище позичальника.

Довідка про звільнення є підтвердженням погіршення фінансового становища

Паралельно з цим банк захоче дізнатися про перспективи повернення своїх грошей. Тут вам знадобляться такі папери:

  • довідка про те, що ви перебуваєте на обліку в центрі зайнятості;
  • свідоцтво про право власності на житло, автомобіль або інше цінне майно;
  • довідка про отримання пенсії або інших видів соціальної допомоги;
  • акт УБКІ про поточний стан кредитної історії.

Таким чином, реструктуризація – гідний спосіб виходу з порочного кола заборгованості. Незважаючи на очевидні вигоди для позичальника (від зменшення щомісячного фінансового навантаження до збереження репутації в цілому), кредитор теж не залишається в програші. Підвищується ймовірність благополучного повернення боргу, отже, зникає необхідність витрачати кошти на судові тяжби або оплату послуг колекторських організацій. Клієнт хоче отримати реструктуризацію – отже, його наміри погасити позику серйозні. Банку залишається тільки зробити крок назустріч і спростити умови, адже кожен заслуговує на ще один шанс.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.