Що таке кредитний скоринг

Що таке кредитний скоринг

Отримання кредиту можна порівняти з лотереєю – ніколи не знаєш, схвалять тобі позику або відмовлять без пояснення причин. Для людини, яка щиро вважає себе добропорядним позичальником і бажаним клієнтом для будь-якого банку, відмова стає повною несподіванкою і справжнім шоком.

Якщо фінансова структура дала від воріт поворот громадянину, у якого рівень зарплати вище середнього, а рейтинг – без найменшої вади, значить, причини криються глибше, в тих областях, до яких може докопатися тільки всезнаючий кредитний скоринг.

Ця система перевірки формує образ потенційного позичальника на підставі сотень факторів. Всебічний аналіз кредитоспроможності призводить до висновків, з якими ми можемо погоджуватися чи ні, але саме вони стануть для банку керівництвом до дії.

Brobank.уа познайомить вас з поняттям «скоринг» і розповість про його вплив на перспективи отримання кредиту. Заодно спробуємо зрозуміти, як стати переможцем за результатами перевірки.

Трохи історії

Умовний поділ клієнтів банку за принципом «хороший-поганий» бере свій початок в 1941 році. Засновник методики, Девід Дюран, використовував відому ідею класифікації популяції на групи, яка спочатку застосовувалася для статистичних досліджень в ботаніці.

Методика Дюрана була зрозуміла навіть недосвідченим співробітникам

На початку Другої світової війни Америка зіткнулася з гострою нестачею досвідчених кредитних менеджерів, які проводили візуальну оцінку потенційних позичальників. Фахівці в основній масі були відправлені на фронт, а навчання новачків займало багато часу і не покривало потреб у грамотній аналітиці.

Концепція Дюрана припала як не можна до речі, оскільки допомагала максимально об’єктивно оцінити рівень ризику при видачі кредиту і могла застосовуватися навіть неспеціалістами.

Система скорингу прижилася, і після війни в Сан-Франциско була створена перша в цій сфері консалтингова фірма – «Fair Issac» (зараз FICO). Масове поширення кредитних карт і величезний попит на новий продукт вимагали негайної автоматизації процесу прийняття рішень, і скоринг отримав новий поштовх до розвитку.

Макс. сума: 200 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 60 міс.
Мін. сума: 2 000 грн.

При цьому було відзначено, що методика не тільки підвищує швидкість обробки заявок, але і дозволяє якісно оцінити можливі ризики. Рівень неповернення позик при впровадженні системи скорингу знижується практично на 50%.

Принцип дії

Сучасний банківський скоринг являє собою автоматичну систему оцінки кредитоспроможності позичальника. Відомо, що процес отримання будь-якого виду позики починається з анкетування.

Скрупульозний збір достовірної інформації про клієнта має велике значення: кожен пункт аналізується окремо і отримує бали, підсумкова кількість яких і стане для банку відправною точкою в прийнятті рішення.

Кількість балів залежить від багатьох показників

Ідея скорингу полягає в припущенні, що група людей з ідентичними соціальними характеристиками повинна вести себе однаково в тих чи інших обставинах, в нашому випадку – при поверненні боргів.

Зрозуміло, набір показників для оцінки повинен бути великим, фінустанови обробляють величезні масиви інформації про всі відомі прецеденти в сфері кредитування.

Приклади характеристик, які в скорингових картах отримують вищий бал:

  • стать – жіноча;
  • вік – 30-45 років;
  • освіта – вища;
  • наявність сім’ї;
  • трудовий стаж – від 10 років;
  • відсутність додаткового кредитного навантаження;
  • офіційне працевлаштування, висока зарплата;
  • наявність цінного майна (житло, автомобіль);
  • позитивний кредитний рейтинг;
  • додатковий дохід.

Скорингові карти налічують сотні пунктів, які непостійні, вони змінюються і доповнюються в залежності від зовнішніх факторів. Наприклад, кількість балів, що нараховуються за місце проживання позичальника, залежить від актуальної економічної обстановки в регіоні, а за місце роботи – від стану галузі на поточний момент.

Інформація про правопорушення, судимості, несплату аліментів або штрафів негативно вплинуть на підсумковий бал, а прострочення, заборгованості та неповернення позик і зовсім зведуть нанівець спробу взяти новий кредит.

«Прохідний бал» в кожній організації свій, крім того, він буде залежати від конкретного кредитного продукту і розміру позики. Клієнту легше буде оформити банківську карту з лімітом в 10000 гривень, ніж взяти споживчий кредит для покупки, скажімо, домашнього кінотеатру, за 25000 гривень.

Штрафи та прострочення значно зменшать шанс взяти новий кредит

Крім набору «прохідного бала» позичальники піддаються ряду додаткових перевірок. Так, фінустанови не залишать без уваги ні історії роботодавців, ні найближчих родичів клієнта. При цьому в роботі скорингової системи виключається упереджене ставлення або вплив людського фактора, проте прикрі помилки все ж зустрічаються.

Різновиди скорингу

На практиці кредитні організації застосовують чотири види скорингової перевірки. Окремо, разом або в різних комбінаціях – все буде залежати від політики банку і конкретної ситуації.

Макс. сума: 300 000 грн.
Ставка: Від 35,3%
Термін кредиту: До 72 міс.
Мін. сума: 5 000 грн.
  1. Скоринг позичальника. Базовий метод первинної перевірки фізичної особи при оформленні кредиту. Після процедури анкетування (в офісі установи або в режимі онлайн) і розгляду даних виноситься рішення про надання кредиту.
  2. Скоринг кредитоспроможності. Аналіз, за допомогою якого прояснюють фінансові перспективи діючого клієнта банку, який повинен знаходитися в базі даних, використовувати кредитні картки і мати позитивну КІ. За підсумками прогнозу приймаються два рішення: про видачу позики та умови її надання.
  3. Скоринг порушників. Софт проводить оцінку факторів, які призвели до невиконання кредитних зобов’язань. Результатом перевірки може стати рішення про передачу справи до суду.
  4. Скоринг шахрайства. Головна мета – впізнати і запобігти шахрайству з боку клієнта. Тут вся увага спрямована на звірку інформації, що представлена в анкеті, з реальними фактами, виявлення помилок, а також моніторинг бази даних на предмет встановлення аналогічних ситуацій.

Всі моделі кредитного скорингу базуються на схожих принципах: на підставі наданих клієнтом відомостей і прагматичної статистики оцінюється ступінь благонадійності позичальника і потенційні ризики фінустанови.

Переваги та недоліки системи

Скоринг однозначно полегшує життя обом зацікавленим сторонам – кредитній організації і позичальникові.

Макс. сума: 100 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 36 міс.
Мін. сума: 2 000 грн.

Серед позитивних сторін слід відзначити наступні:

  • швидкість прийняття рішення звелася до 5-10 хвилин проти звичних декількох днів до впровадження системи;
  • очевидна оптимізація банківських процесів: вручну обробити тисячі заявок, що надходять щодня, просто неможливо (автоматична програма здатна швидко і самостійно звірити дані, вивести загальний бал і оцінити кредитоспроможність клієнта);
  • результати скорингу максимально неупереджені, вони не залежать від суб’єктивних оцінок банківських співробітників;
  • незалежно від винесеного рішення по наданню позики, дані анкети здобувача зберігаються в базі і використовуються при створенні кредитного портфеля.

При всіх своїх достоїнствах і явній соціальній значущості скоринг демонструє і деякі прогалини в організації процесу:

Клієнтів з нульовою КІ скоринг оцінює менш об'єктивно

  • софт проводить оцінку не самого позичальника, а його анкети (очевидно, що при належному ступені підготовки і нахабства заповзятливий клієнт може вичистити власне резюме до кришталевої прозорості);
  • скоринг працює тільки з тими позичальниками, які мають досвід в кредитуванні – спрогнозувати дії клієнта з «нульовою» КІ система не здатна;
  • скорингова програма потребує постійних оновлень, безперервна модернізація повинна забезпечувати надходження актуальної інформації;
  • система вразлива перед загрозою мережевих атак і зломів, тому слід забезпечити їй належний рівень захисту.

Таким чином, скоринг – обов’язковий супутник кожного позичальника. Для підвищення власних шансів можна побічно вплинути на підсумкову суму балів, підчищаючи анкетні дані, використовуючи шаблонність системи або покращуючи КІ мікропозиками в МФО. Але кардинальних змін очікувати не варто.

Банки трепетно ставляться до скорингового софту, ретельно захищають систему від злому і створюють персональні системи. Тому найкраще, що ви можете зробити для безвідмовного отримання позики на вигідних умовах, – це зберігати бездоганну кредитну репутацію і надавати фінустанові тільки достовірну інформацію.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.