Види кредитів

Кредиты на ремонт

В останні роки українці почали більше довіряти банкам. Ті ж, у свою чергу, ведуть активну роботу з розширення асортименту привабливих кредитних програм. Очевидно, що неспеціалісту буде досить складно розібратися у всьому цьому різноманітті. А вже специфічні властивості кредитів і зовсім залишаються для нього таємницею за сімома печатками.

Рівень фінансової грамотності наших співгромадян залишає бажати кращого. Для багатьох кредит – це суто банківський продукт і зручний спосіб поправити матеріальне становище. Мало хто замислюється про те, що занурення в тему і вивчення нюансів може перетворити використання позикових коштів в по-справжньому вигідне підприємство.

Brobank.уа розповість про те, які бувають кредити, в тому числі для фізичних осіб, і на які види їх прийнято розділяти. Також ви дізнаєтеся, як вибрати правильний продукт у відповідності зі своїми цілями і фінансовими можливостями.

Кредит: основні моменти

Сreditum (лат. «позика», «довіряти») – це економічні відносини між позичальником і організацією, що надає грошові кошти на умовах зворотності. Цивільний кодекс України передбачає такі способи передачі грошей у борг:

  1. Укладення кредитного договору. У цьому випадку кредиторами можуть виступати як банки, так і небанківські фінансові організації. Сплата відсотків за використання коштів обов’язкова і обговорюється в угоді.
  2. Оформлення договору позики. Укладається між будь-якими особами. Примітно, що пункт про виплату відсотків може не фіксуватися документально.

Небанківські організації: МФО, ломбарди, кредитні спілки та компанії

Виходячи з того, що позичати гроші можуть будь-які організації, а також приватні особи, кредити прийнято розділяти за категоріями.

  • Банківська позика. Є одним з найпопулярніших і затребуваних продуктів будь-якої фінустанови. Суть послуги полягає у видачі коштів (готівкових або безготівкових) фізичним та юридичним особам. Детальні умови угоди прописуються в кредитному договорі і є обов’язковими до виконання, інакше до порушника застосовуються штрафні санкції. Стати позичальником банку непросто – потрібно відповідати жорстким вимогам і пройти суворий кредитний скоринг.
  • Небанківський кредит. МФО, кредитні спілки і компанії, ломбарди і приватні особи вкрай невимогливі до репутації позичальника. Їх захист від можливих ризиків – високі процентні ставки. З цієї причини, а також через відсутність формальностей послуга популярна серед банківських відмовників і тих клієнтів, яким гроші знадобилися терміново.

Диференціація кредитів обумовлена показниками, на які ми не завжди звертаємо увагу. Адже саме від них залежить розуміння позики як форми руху фінансових потоків.

Макс. сума: 750 000 грн.
Ставка: До 3,3%
Термін кредиту: До 84 міс.
Мін. сума: 5 000 грн.

Терміновість кредиту

Загальний період кредитування може мати різну тривалість, що безпосередньо впливає на вартість кредиту і розмір переплати.

  1. Короткостроковий (до 12 місяців). Найчастіше зустрічається в МФО та інших небанківських структурах, це – швидкі позики, доступні всім категоріям позичальників.
  2. Середньостроковий (1-3 роки). Знаходиться в сфері ведення банків і великих кредитних компаній. У порівнянні з короткостроковою, таку позику практично неможливо отримати клієнтам з невисоким доходом або іноземним громадянам.
  3. Довгостроковий (від 3 років). Перш за все це іпотечні кредити, автокредити, позики для бізнесу і різні види великих споживчих кредитів.

Великі споживчі позики належать до довгострокового кредитування

Цільова спрямованість кредиту

У деяких випадках банки можуть вимагати звіту про призначення наданих коштів. Виходячи з того, доведеться чи ні погоджувати з кредитором майбутні витрати, споживчі позики поділяються на:

  1. Цільові (інвестиційні, підприємницькі, чекові, іпотечні, на авто, ремонт, навчання, відпочинок і т.п.). Подібні кредити можна віднести до привілейованої категорії, вони великі і довгострокові, оформляються виключно в банках. Отже, і вимоги до позичальників висуваються неабиякі. З іншого боку, до цільових відносяться і швидкі кредити на придбання побутової техніки або меблів, які оформляються безпосередньо в магазині.
  2. Нецільові. Це – прості споживчі позики на особисті потреби, які немає необхідності озвучувати кредитору. Зустрічаються як із забезпеченням, так і без нього, але розмір ставки буде залежати від наявності застави. На нецільових кредитах спеціалізуються МФО та інші небанківські структури.
Макс. сума: 300 000 грн.
Ставка: Від 35,3%
Термін кредиту: До 72 міс.
Мін. сума: 5 000 грн.

Платність кредиту

Залежно від типу оплати бувають такі види позик:

  1. Процентні. Погашення позичальником тіла кредиту і нарахованих відсотків відбувається за допомогою щомісячних, щоквартальних або щорічних платежів.
  2. Безвідсоткові. Найчастіше це – цільові кредити на конкретну покупку, тобто розстрочка. Зрозуміло, банк не може залишатися без прибутку, який в даному випадку забезпечують партнерські домовленості з магазинами і величезні обсяги кредитування.
  3. З фіксованою оплатою. Вкрай рідкісна ситуація, при якій клієнт виплачує не відсотки, а встановлену суму за використання коштів.

Процентний кредит погашається за допомогою регулярних платежів

Дрібні позики зазвичай погашаються разовими платежами. Це стосується кредитів онлайн і до зарплати, або ж оформлених в ломбардах заставних позик.

Форма надання

Позичальник може претендувати на отримання позики у вигляді грошового переказу на рахунок, банківську карту (кредитну або дебетову), електронний гаманець. Також можливе отримання коштів готівкою в банківському відділенні, на пошті або за допомогою кур’єрської доставки. У будь-якому випадку витрачання грошей залишається на розсуд клієнта, за винятком цільових видів кредиту.

У магазинах або організаціях, що надають послуги, можна оформити покупку в розстрочку, що є товарною формою надання позики. Банки також пропонують подібні кредити, в результаті чого кошти відразу перераховуються на рахунок продавця в обхід самого позичальника.

Макс. сума: 100 000 грн.
Ставка: Від 0,01%
Термін кредиту: До 36 міс.
Мін. сума: 2 000 грн.

Схема погашення

Важливий показник, від якого буде залежати розмір переплати по кредиту. Українські фінустанови пропонують своїм клієнтам два способи обслуговування позики:

  1. Ануїтет. Безумовно вигідний для банку, але дорогий для клієнта варіант погашення. Кредитна ставка не змінюється з першого до останнього дня дії договору, і позичальник щомісяця вносить однакові за розміром платежі.
  2. Класика. Виплати зменшуються в міру просування до закінчення терміну дії договору. Це відбувається через те, що відсотки нараховуються на залишок тіла. Очевидно, що фінансове навантаження на позичальника нижче, ніж при ануїтеті, але не у всіх випадках. При довгострокових кредитах вигода класичної схеми «з’їдається» неминучою інфляцією.

Уточніть схему погашення вашого кредиту у банківського працівника

У теорії можливі ще два варіанти: щомісячне погашення тільки відсотків, а тіла – в кінці терміну; відсотки і тіло виплачуються після закінчення дії кредитного договору. Однак ці схеми настільки ризиковані для банків, що на практиці зустрічаються надзвичайно рідко і серйозному розгляду не підлягають.

Таким чином, оформлення кредиту може потребувати від позичальника ретельної підготовки та мобілізації наявних знань. Перш за все, якщо мова йде про велику суму на тривалий період. Вибір відповідної програми повинен базуватися на аналізі всіх перерахованих характеристик. Від кожної з них буде залежати кінцева вартість кредиту, зручність отримання і, врешті-решт, ваша вигода від використання позикових коштів.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.