Як відмовитися від страховки по кредиту

Як відмовитися від страховки по кредиту

Кредитування в Україні розвивається семимильними кроками, і це – позитивний показник розвитку економіки, при якому наявні вільні кошти і відбувається активний оборот капіталу. Еволюція системи пов’язана зі змінами, які час від часу підносять нам – потенційним позичальникам – сюрпризи, приємні і не дуже.

Ще 10-15 років тому ми й припустити не могли, що, завітавши до банку за кредитом, заберемо звідти ще й страховку, інакше ризикуємо залишитися ні з чим. А сьогодні нам доводиться миритися з цим симбіозом або ж шукати обхідні шляхи, щоб відмовитися від не завжди доречної послуги.

Експерти Brobank.уа розбиралися, наскільки правомочні нав’язування банками страховки всім без винятку клієнтам, чи можна уникнути зайвих витрат і в яких випадках без цієї послуги не обійтися.

Основні положення кредитування

  • Зворотність. Банк повинен отримати назад видані в тимчасове користування гроші – це аксіома.
  • Платність. Відсотки – це законний заробіток кредитора на наданні клієнту позикових коштів.
  • Терміновість. Термін користування позикою обмежується строком, прописаним у договорі.
  • Забезпеченість. Банк буде мати справу тільки з тим претендентом, який доведе свою платоспроможність.

Кожен з цих постулатів знаходиться в хиткому становищі з вини позичальників, які раз у раз порушують умови договору. Оскільки фінустанови не є благодійними організаціями, безоплатно роздають гроші направо і наліво, вони всіма силами намагаються захистити себе від банкрутства, а страхування тут відіграє важливу роль в якості методу покриття ймовірних збитків.

Кредити онлайн

Страховка по кредиту

Комплекс заходів, покликаний відшкодувати банку фінансові втрати від неповернення позики клієнтом, називається кредитним страхуванням.

Банки можуть примушувати оформлювати страховку

Забезпечувати компенсацію може безпосередньо сама фінустанова або стороння профільна компанія. Тут на першому місці стоять інтереси банку, так як предметом страхування виступає повна сума позики – тіло кредиту і всі належні відсотки.

Страховий поліс – найпоширеніша додаткова послуга, яка активно просувається кредитною організацією та при оформленні позики особливо не афішується. Крім того, оплата праці страховика цілком лягає на позичальника. Незважаючи на те, що процедура повинна бути добровільною з боку клієнта, при підписанні договору на вас буде чинитися тиск, а у разі відмови від страховки банк може не схвалити кредит або підвищити розмір ставки. Крім того, позичальника обмежують у праві самостійного вибору страхової компанії.

Види страхування

  • Заставне майно. Обов’язковий тип страхування при оформленні іпотеки або автокредиту, оплата якого зазвичай завчасно закладається в суму позики. В результаті позичальник отримує гарантований захист на випадок псування або знищення свого майна. У такій ситуації страховик погасить заборгованість, відштовхуючись від оціночної вартості застави.
  • Життя, здоров’я, працездатність. Ця страховка може пропонуватися як самостійна послуга, а також йти в ансамблі з іншими продуктами: споживчим або беззаставним готівковим кредитами. При настанні страхового випадку можливе покриття 90% від загальної суми боргу.
  • Страховка життя, здоров'я та працездатності може відшкодувати до 90% боргу

  • Ризик непогашення кредиту. Тут об’єктом страхування є власне банківська позика, яку в разі неповернення тим чи іншим позичальником зобов’язана покрити страхова компанія. Незважаючи на те, що ця послуга не відноситься до категорії обов’язкових, її активно нав’язують не лише банки, а й кредитні компанії при видачі онлайн-позик. Причини підвищеної популярності цієї страховки:
    – повна гарантія повернення всіх грошей з відсотками;
    – спільна діяльність зі страховою компанією приносить банку прибуток, що досягає 30% доходу від кожного полісу.
  • Відповідальність позичальника за неповернення кредиту. Угода поширюється на весь період кредитування, про страховий випадок клієнт інформує компанію, і та відшкодовує банківській організації збитки фактично в повному обсязі.
Макс. сума: 500 000 грн.
Ставка: Від 36,99%
Термін кредиту: До 5 років
Мін. сума: 1 000 грн.

Що говорить закон

Банки, як правило, намагаються внести пункт про обов’язкове страхування в договори, що укладаються на всі без винятку типи позик. У наявності їх прагнення до фінансової вигоди і захисту від ризиків. Але кожен клієнт повинен знати, що оформлення страховки неминуче тільки в двох випадках: при отриманні автокредиту або іпотеки, підтвердженням чого є закон «Про страхування» (ст. 7, п. 35). Іншими словами, предмет застави повинен бути неодмінно застрахований.

У всіх інших випадках не існує правових підстав для нав’язування додаткових послуг, при цьому страхування життя, здоров’я, втрати прав власності (т. зв. особисте і титульне) відбувається тільки на добровільних засадах. Клієнт має повне право на відмову від такого пункту в договорі, як і від пропонованого переліку акредитованих страховиків.

При отриманні автокредиту та іпотеки страховка є  обов'язковою

Заборона на примус до оформлення добровільних типів страхування прямо прописана в українському законодавстві:

  • Цивільний кодекс України – стаття 581;
  • Закони України «Про страхування» (ст. 6), «Про банки і банківську діяльність» (ст. 55).

Варіанти відмови від страховки

  • До отримання позики. Знайомство з кредитним договором не повинно бути формальним. Тільки ретельне вивчення всіх пунктів допоможе виявити підводні камені у вигляді прихованих додаткових послуг, платежів і відсотків. Виявивши страховку, що не цікавить вас, напишіть заяву-відмову. За законом банк зобов’язаний піти вам назустріч, про що і повідомить офіційно в письмовій формі.
  • Після отримання кредиту. Безболісно вирішити питання не вдасться, все буде залежати від умов вашого договору.
    – За наявності двох підписаних угод (з банком і страховою компанією) слід звернутися до страховика із заявкою про розірвання. Страховка анулюється в день підписання документа, але гроші, які ви встигли виплатити, не повертаються.
    – Якщо страховка включена в кредитний договір, заяву потрібно направляти банківській організації. Можна сміливо розраховувати на позитивне рішення, але в разі відмови доведеться звертатися до суду.
  • При достроковому погашенні позики. Закон дозволяє відмовитися від страховки не пізніше, ніж за 30 днів до закінчення терміну дії договору, при цьому можливе повернення коштів за повний термін кредитування. Також страховик поверне всю суму, якщо з його вини були порушені умови договору.
Макс. сума: 200 000 грн.
Ставка: Від 9,99%
Термін кредиту: До 5 років
Мін. сума: 1 000 грн.

Чим загрожує відмова

Якщо ви категорично проти подібного роду «добровільного» страхування і обмеження власних прав в питанні вибору страховика, будьте готові до відповідної реакції банку:

  • рішуча відмова у видачі позики;
  • повний перегляд умов;
  • скорочення терміну або суми кредиту;
  • підвищення процентної ставки.

Зіткнувшись з нерозумінням з боку кредитора, не поспішайте погоджуватися на його умови, можливо, варто пошукати іншу установу з більш лояльним ставленням до клієнта.

Кредити під найнижчий відсоток

У разі відмови від страховки банк може підвищити відсоткову ставку

Переваги страховки

Незважаючи на те, що ставлення українців до страхування кредитів переважно негативне, воно все-таки таїть у собі чималі переваги.

  • Погашення заборгованості у разі форс-мажорних обставин, коли клієнт не в змозі зробити це сам.
  • Істотне підвищення шансів на схвалення позики.
  • При достроковому погашенні кредиту страховка продовжує діяти і захищати інтереси клієнта, його життя і здоров’я.

Таким чином, за винятком іпотеки та автокредитування, страхування не є обов’язковим, від нього можна відмовитися на будь-якому етапі дії договору, так само, як і повернути внески. А якщо врахувати, що куплена страховка – це той самий продукт, то ви маєте право повернути його протягом 14 днів відповідно до закону, що захищає права споживачів.

Додати коментар

Ваш e-mail не буде опублікований.